Кто оценивает банковские кредиты? ⋆ FINAN$I$TEM
30 октября, 2020
банковские кредиты

Кто оценивает банковские кредиты?

Различные специалисты, вовлеченные в процесс банковского кредитования

Кто оценивает банковские кредиты?

Процесс кредитования включает ряд действий, которые приводят к утверждению или отклонению заявки на получение банковского кредита. В кредитном отделе банка работают разные кредитные специалисты с уникальными ролями и обязанностями, которые дополняют друг друга для завершения процесса кредитования.

Кредиты являются одним из основных источников дохода для финансовых учреждений. Банки зарабатывают деньги, взимая более высокую процентную ставку, чем та, которую они платят вкладчикам. Сумма процентов, начисляемых на кредит, зависит от суммы кредита, срока кредита, кредитного рейтинга, оцененного уровня риска и других факторов. В связи с тем, насколько важен процесс кредитования, банки выделяют много ресурсов кредитному отделу, чтобы они могли кредитовать кредитоспособных заемщиков. В результате они могут защитить себя от убытков, возникших в результате дефолта клиентов.

Краткое резюме

  • Кредитное кредитование — это длительный процесс, в котором участвуют разные кредитные специалисты, начиная с этапа сбора информации и заканчивая утверждением и последующей выплатой средств.
  • Основные кредитные специалисты, занимающиеся кредитным анализом, включают кредитных аналитиков, андеррайтеров и старших кредитных специалистов.
  • Каждое финансовое учреждение следует своим собственным процедурам проверки кредитоспособности, которые руководствуются законами финансового устава.

Как работает процесс кредитования

Банки предлагают различные виды кредитов, начиная от индивидуальных кредитов до корпоративных кредитов. Кредитные сотрудники банка анализируют заявки на кредит на индивидуальном уровне. Банковский кредит может получить кредитный сотрудник, работающий в банке, или потенциальные заемщики, которые обращаются в банк за финансированием.

Кредитные сотрудники несут ответственность за обеспечение безопасности бизнеса для банка и развитие отношений с клиентами от имени банка. Они могут обратиться к частным лицам и владельцам бизнеса с предложениями по кредитам. Потенциальные клиенты могут принять, отклонить или отложить предложение по кредиту на более позднее время в будущем.

Клиенты также могут обратиться в банк за кредитом для финансирования приобретения актива, оборотного капитала или других приносящих доход проектов. При обоих подходах к кредитованию кредитные офицеры в департаменте должны проводить проверку данных потенциальных заемщиков, изучая их историю платежей по кредитам, жизнеспособность финансируемого проекта, достаточность кредита для финансирования проекта, прошлые операции с банком и другие финансовые учреждения и т. д.

Цель состоит в том, чтобы оценить кредитоспособность клиента и его способность использовать кредит, если он будет предоставлен, для генерирования достаточных денежных потоков для покрытия расходов по кредиту и операционных расходов предприятия.

Кредитные профессионалы, которые оценивают банковские кредиты

1. Андеррайтер

Андеррайтер — это кредитный специалист, который оценивает заявку на кредит, чтобы определить, является ли она жизнеспособной для банка. Андеррайтер оценивает финансовую историю клиента, чтобы проверить, стоят ли они риска. Уровень риска определяется с использованием прошлого взаимодействия клиента с банком или другими финансовыми учреждениями.

Он оценивает способность клиента погасить запрошенную ссуду на основе его финансовых возможностей и денежных потоков. Целевое назначение кредита также запрашивается для определения его жизнеспособности и способности заемщика генерировать достаточные денежные потоки. Андеррайтер проверяет кредитную историю, залог и емкость клиента.

Клиент должен иметь возможность доказать, что у него достаточно возможностей, чтобы очистить свои текущие кредиты, если таковые имеются, и полностью погасить полученный кредит без каких-либо проблем. Андеррайтер обязан проверять прошлые платежные записи потенциального заемщика, запрашивая отчет о кредитоспособности у авторитетного агентства кредитного рейтинга. В отчете содержится информация о кредитоспособности клиента, прошлых кредитах и ​​кредитных картах и ​​истории их погашения, истории неплатежей, обращении взыскания и повторных владений, занятости и т. Д.

Вся информация, представленная выше, помогает страховщику определить уровень риска клиента и стоит ли рисковать. Андеррайтер также оценивает обеспечение по ссуде и сравнивает его оценочную стоимость со стоимостью ссуды. Право собственности на предмет залога должно быть установлено, а документы о праве собственности переданы в банк.

2. Кредитный аналитик

Кредитные аналитики являются неотъемлемой частью кредитного отдела банка или другого финансового учреждения. Они отвечают за процесс кредитного анализа, который рассматривается отдельно для каждого заемщика. Кредитный аналитик может быть назначен конкретному заемщику. Их роль заключается в проверке достоверности представленных документов. Им также поручено проверить, обладает ли бизнес или цель клиента финансированием финансовой способности генерировать адекватные денежные потоки для обслуживания долга и обеспечения заемщика доходом.

Кредитный анализ может потребоваться для посещения объекта в офисе клиента в рамках процесса оценки кредита. Основная цель посещения сайта состоит в том, чтобы убедиться, что информация, предоставленная в форме заявки на кредит, является точной и что цель кредита является жизнеспособной.

Кредитный аналитик также проверяет право собственности на обеспечение и подтверждает, что оценочная стоимость обеспечения является точной. Проверка выполняется путем ввода в эксплуатацию оценки или сравнения стоимости актива со стоимостью того же актива в других компаниях или с отраслевыми стандартами.

Другими факторами, которые учитывает аналитик, являются способность заемщика полностью погасить кредит, вклад капитала владельца в бизнес, а также состояние бизнес-среды, в которой находится бизнес клиента. Кредитный аналитик также учитывает кредитный рейтинг заемщика, чтобы определить уровень кредитного риска, связанного с предоставлением им кредитов.

В зависимости от своих выводов о кредитоспособности заемщика, кредитный аналитик дает рекомендации кредитному комитету о том, следует ли утверждать кредит или нет, а также о сумме кредита, подлежащей продлению, и условиях кредита.

Больше ресурсов

CFI является официальным поставщиком глобальной программы сертификации Financial Modeling & Valuation Analyst (FMVA) ™, призванной помочь любому стать финансовым аналитиком мирового уровня. Чтобы продолжить карьеру, будут полезны следующие ресурсы:

  • Анализ кредитного риска
  • Кредитный аналитик начального уровня
  • Типы кредитов
  • Кредиты с плавающей ставкой

Добавить комментарий