22 мая, 2022
Револьверный долг

Револьверный кредит

Кредитная линия, которая предоставляет заемщику постоянный доступ до максимального лимита.

Что такое револьверный кредит?

Револьверный кредит, также известный как возобновляемый кредит, — это форма кредита, доступная корпорациям и частным лицам. Что же отличает револьверный кредит от обычного кредита с рассрочкой платежа? В обычном кредите заемщику предоставляется доступ к фиксированной сумме денег, которая затем должна амортизироваться и выплачиваться в течение срока кредита. Например, заемщик может получить в банке кредит в размере 100 000 долларов на открытие бизнеса. Срок кредита составляет два года и заемщик должен выплатить $100 000 плюс проценты за этот период.

При револьверном кредитовании заемщику вместо этого предоставляется кредитная линия с максимальным лимитом. Заемщик может получить доступ к любой сумме до этого лимита в любое время и не имеет определенного срока, в течение которого он должен вернуть кредит. Тем не менее, на все непогашенные заемные средства начисляются проценты. Например, банк предоставляет заемщику возобновляемую кредитную линию с максимальным лимитом в 100 000 долларов США для открытия бизнеса. Заемщик может взять 0, 1 000 или 95 000 долларов завтра, в зависимости от своих потребностей.

Разница между револьверным кредитом и кредитами в рассрочку

  • При револьверном кредитовании заемщик может повторно получить все средства, которые были выплачены. В кредитах с рассрочкой платежа после погашения кредита заемщик должен повторно подать заявку на получение второго кредита, если он или она хочет взять еще кредит.
  • В револьверных кредитах может не быть фиксированной величины платежа или срока. В кредитах с рассрочкой платежа процентные и основные платежи фиксированы.
  • Револьверные кредиты обычно имеют более высокие процентные ставки, чем рассроченные кредиты, из-за большей неопределенности в отношении погашения.

Распространенные виды револьверного кредита

1. Персональная кредитная линия

Физическое лицо может подать заявку на получение персональной кредитной линии, также известной как LOC. Эти кредитные линии имеют максимальный лимит и процентную ставку, которая зависит от нескольких факторов, таких как кредитная история заемщика и его доход.

2. Кредитная линия на покупку собственного капитала

Кредитные линии на покупку собственного капитала — также известные как HELOC — обладают большинством характеристик персональной кредитной линии. Однако HELOC доступны только домовладельцам. Они обеспечены собственным капиталом домовладельца и поэтому обычно имеют более низкую процентную ставку, чем стандартная LOC. На HELOC могут влиять или не влиять характеристики ипотечного кредита владельца.

3. Кредитная карта

Кредитная карта — это очень распространенная форма револьверного кредита. Кредитный лимит — это максимальный предел. После погашения средств заемщик снова получает доступ к кредиту в пределах максимального лимита. Как правило, кредитные карты имеют более высокие процентные ставки, чем HELOC или LOC.

4. Револьверная кредитная линия

Возобновляемая кредитная линия работает для корпорации примерно так же, как личные LOC для частных лиц. Фирма может иметь возобновляемую кредитную линию в своем банке, которая позволяет ей получать доступ к кредитным средствам в случае необходимости.

Общие случаи использования револьверного кредита

  • Револьверный кредит полезен для частных лиц или корпораций, которые имеют неравномерные денежные потоки или которым может потребоваться доступ к чрезвычайным средствам для покрытия непредвиденных расходов.
  • Револьверный кредит также полезен для предпринимателей, подрядчиков, самозанятых лиц и профессионалов, работающих на комиссионных. Поскольку их доходы неопределенны и нерегулярны, доступ к револьверному кредиту может сгладить денежные потоки между зарплатами.
  • В корпоративной среде наличие доступа к револьверной кредитной линии помогает корпорациям в управлении оборотным капиталом. Такой доступ позволяет компании легче управлять финансированием повседневной деятельности при возникновении непредвиденных расходов.
  • Наконец, персональные кредитные линии можно использовать для снижения процентных платежей по кредитным картам. Это можно сделать, переведя часть или весь остаток задолженности по кредитной карте на персональную LOC, чтобы воспользоваться преимуществами более низкой процентной ставки.

Револьверный кредит в контексте финансового моделирования

Поскольку возобновляемый кредит не является линейным и предсказуемым, как обычные кредиты, гораздо сложнее подготовить график задолженности. Также сложнее предсказать будущее использование возобновляемого кредита, что необходимо для прогнозирования. Это требует субъективных рассуждений и логики со стороны финансового аналитика.

Полезным шагом является проверка исторических тенденций, чтобы узнать, есть ли у компании какая-либо политика в отношении револьверного кредита. Если такой информации нет, финансовый аналитик может решить обнулить будущие прогнозы по револьверному кредиту или установить его постоянную величину с периодическими процентными выплатами.

Дополнительные ресурсы:

Портал Finansistem поможет каждому стать финансовым аналитиком мирового класса. Для того чтобы помочь вам стать финансовым аналитиком мирового класса и продвинуться по карьерной лестнице в полной мере, эти дополнительные ресурсы будут очень полезны: