Револьверный долг ⋆ FINAN$I$TEM
25 октября, 2020
Револьверный долг

Револьверный долг

Кредитная линия, которая дает заемщику постоянный доступ до максимального лимита

Что такое револьверный долг?

Револьверный долг, также известный как возобновляемый долг, представляет собой форму кредита, доступную для корпораций и частных лиц. Что же тогда отличает возобновляемую задолженность от обычных кредитов в рассрочку? В случае обычного кредита заемщику предоставляется доступ к фиксированной сумме денег, которая затем должна быть амортизирована и выплачена в течение срока кредита. Например, заемщик мог получить ссуду в размере 100 000 долларов от банка для открытия своего дела. Срок ссуды составляет два года, и заемщик должен выплатить 100 000 долларов плюс проценты в течение этого периода.

В случае револьверного долга заемщику вместо этого предоставляется кредитная линия с максимальным лимитом. Заемщик может получить доступ к любой сумме до этого лимита в любое время, и у него нет определенного срока, в течение которого необходимо вернуть ссуду. Однако проценты будут начисляться на любые непогашенные заемные средства. Например, заемщику предоставляется возобновляемая кредитная линия с максимальным лимитом в 100 000 долларов США для открытия своего дела. Заемщик может взять завтра 0, 1 000 или 95 000 долларов, в зависимости от его или ее потребностей.

Разница между револьверным долгом и ссудой в рассрочку

  • В случае револьверной задолженности заемщик может повторно получить доступ к любым средствам, которые были возвращены. В случае ссуды с рассрочкой платежа после выплаты ссуды заемщик должен повторно подать заявку на получение второй ссуды, если он или она желает занять больше.
  • В револьверном долге не может быть фиксированной суммы или срока платежа. В кредитах в рассрочку процентные платежи и основная сумма фиксированы.
  • Револьверная задолженность обычно имеет более высокие процентные ставки, чем кредиты в рассрочку, из-за большей неопределенности в отношении погашения.

Распространенные виды револьверной задолженности

1. Личная кредитная линия

Физическое лицо может подать заявку на получение личной кредитной линии, также известной как LOC. Эти кредитные линии имеют максимальный лимит и процентную ставку, которая зависит от нескольких факторов, таких как кредитный рейтинг и доход заемщика.

2. Кредитная линия собственного капитала

Кредитные линии собственного капитала — также известные как HELOC — обладают большинством характеристик личной кредитной линии. Однако HELOC доступны только домовладельцам. Они обеспечены собственностью домовладения и, таким образом, обычно имеют более низкую процентную ставку, чем стандартный LOC. На HELOC могут влиять или не влиять характеристики ипотеки владельца.

3. Кредитная карта

Кредитная карта — очень распространенная форма револьверной задолженности. Кредитный лимит — это максимальный лимит. После выплаты средств заемщик снова получит доступ к кредиту в пределах максимального лимита. Обычно кредитные карты имеют более высокие процентные ставки, чем HELOC или LOC.

4. Возобновляемая кредитная линия

Возобновляемая кредитная линия работает для корпорации во многом так же, как и личные LOC для физических лиц. Фирма может иметь возобновляемую кредитную линию в своем банке, которая позволяет им получать доступ к кредитным средствам при необходимости.

Распространенное использование револьверного долга

  • Револьверная задолженность полезна для частных лиц или корпораций, у которых неравномерные денежные потоки или которым может потребоваться доступ к чрезвычайным фондам для покрытия непредвиденных расходов.
  • Револьверная задолженность также полезна для предпринимателей, подрядчиков, индивидуальных предпринимателей и профессионалов, работающих на комиссионных. Поскольку их доход неопределен и нерегулярен, доступ к револьверному долгу может сгладить денежные потоки между зарплатами.
  • В корпоративной среде доступ к возобновляемой кредитной линии помогает корпорациям управлять оборотным капиталом. Такой доступ позволяет компании более легко управлять финансированием повседневных операций при возникновении непредвиденных расходов.
  • Наконец, личные кредитные линии могут использоваться для снижения процентных выплат по кредитным картам. Это можно сделать, переведя часть или всю задолженность по кредитной карте в личный LOC, чтобы воспользоваться более низкой процентной ставкой.

Револьверный долг в контексте финансового моделирования

Поскольку возобновляемый долг не является линейным и предсказуемым, как обычные займы, составить график долга гораздо сложнее. Кроме того, сложнее предсказать будущее использование возобновляемого долга, необходимого для прогнозирования. Это требует субъективного мышления и логики со стороны финансового аналитика.

Полезным шагом является проверка исторических тенденций, чтобы увидеть, есть ли у компании какая-либо политика в отношении их револьверной задолженности. Если это недоступно, финансовый аналитик может решить обнулить будущие прогнозы револьверного долга или установить его на постоянное значение с регулярными выплатами процентов.

Дополнительные ресурсы:

Finansistem предлагает программу сертификации Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ для тех, кто хочет вывести свою карьеру на новый уровень. Чтобы узнать больше о долговом финансировании и проблемах с кредитованием, см. Следующие ресурсы Finansistem: