Планирование пенсии ⋆ FINAN$I$TEM
25 октября, 2020
планирование пенсии

Планирование пенсии

Основы планирования вашей пенсии

Выход на пенсию традиционно рассматривается как сезон жизни, когда вы можете расслабиться и получить удовольствие после долгой карьеры в рабочей силе. Для некоторых это видение включает в себя проведение времени с семьей и друзьями, путешествия, волонтерство или даже работу неполный рабочий день. Это мечта об уходе на пенсию.

К сожалению, многие люди откладывают планирование выхода на пенсию, и возможность достижения финансовой независимости трудно представить.

Реальность выхода на пенсию состоит в том, что только 69 процентов работников считают, что они и / или их супруга накопили достаточно денег для выхода на пенсию. Согласно последнему опросу об уверенности при выходе на пенсию, проведенному Исследовательским институтом пособий для сотрудников и Mathew Greenwald & Associates, только около 6 из 10 работников и / или их супругов что-либо сохранили для выхода на пенсию.

Выход на пенсию может быть очень сложным сезоном жизни для тех, кто не может спасти. Без достаточного количества яиц для выхода на пенсию вы могли бы сказать «так долго» выходу на пенсию своей мечты и привет расширенной трудовой карьере. Хуже того, вы можете потратить свою пенсию, беспокоясь о деньгах и испытывая финансовый стресс.

Хорошей новостью является то, что способность жить комфортно во время выхода на пенсию находится в значительной степени под вашим собственным контролем. С небольшим планированием и прочной основой финансового благополучия работа навеки не должна быть вашей пенсионной реальностью!

Вот некоторые действия, которые вы можете предпринять сегодня, чтобы процесс достижения этих пенсионных целей казался немного более достижимым:

Установите свои пенсионные цели.

Для того чтобы составить индивидуальный пенсионный план, важно создать собственное уникальное определение того, что для вас означает выход на пенсию. Начните задавать себе следующие вопросы:

  • Когда бы вы в идеале хотели бы уйти на пенсию?
  • Чего ты ждешь больше всего?
  • Сколько лет вы ожидаете прожить на пенсии (то есть, какова ваша продолжительность жизни)?
  • Какой образ жизни вы хотите, когда вы выходите на пенсию?
  • Какой ежемесячный доход вам понадобится во время выхода на пенсию, чтобы поддерживать мой нынешний образ жизни?
  • Какие источники дохода доступны (социальное обеспечение, пенсия, 401 (к), инвестиционный доход, собственный капитал и т. Д.) Для финансирования вашей пенсии?
  • Сколько лет вам осталось сэкономить?
  • Как вы будете проводить время на пенсии?

При определении своих пенсионных целей постарайтесь изложить их в письменном виде. Когда вы создаете свой письменный план, постарайтесь сосредоточиться на вещах, которые вы можете контролировать, таких как, сколько сэкономить и куда инвестировать. Письменный пенсионный план поможет вам отслеживать ваши успехи с течением времени. Но это не должно быть набором и забывать это процесс. Обязательно следите за своим планом и корректируйте по мере необходимости.

Выясните, достаточно ли вы экономите.

Согласно недавнему опросу Financial Finesse, только около половины работников нашли время, чтобы рассчитать, сколько пенсионных сбережений им, вероятно, понадобится при выходе на пенсию. Вы можете использовать свои цели выхода на пенсию в качестве руководства, чтобы определить, достаточно ли вы экономите. Если ваш запланированный возраст выхода на пенсию составляет более десяти лет, то можно просто указать процент от вашего текущего дохода в качестве цели выхода на пенсию. Многие специалисты по финансовому планированию рекомендуют попытаться заменить около 80 процентов вашей нынешней зарплаты, чтобы поддерживать такой же комфортный образ жизни во время выхода на пенсию.

По мере приближения к выходу на пенсию используйте таблицу «Бюджетное планирование выхода на пенсию», чтобы оценить свои пенсионные расходы.

Чтобы определить, находитесь ли вы на правильном пути для достижения своих целей выхода на пенсию, воспользуйтесь калькулятором выхода на пенсию. Чтобы убедиться, что вы не пропустили ни одной важной детали, вам следует собрать следующую информацию:

  • Самые последние отчеты и / или остатки на текущих счетах для всех пенсионных счетов, включая спонсируемые работодателем пенсионные планы (401 (k), 403 (b), пенсионные планы и т. Д.) И IRA.
  • Общая сумма запланированных взносов, которые будут вноситься каждый год на ваши пенсионные счета.
  • Ожидаемый уровень инфляции и среднегодовая норма доходности, которые будут использованы в расчетах.
  • Желаемый и приемлемый уровень дохода в период выхода на пенсию.
  • Оцените свой будущий доход от социального обеспечения (оценщик пенсии социального обеспечения).

Доступны различные калькуляторы выхода на пенсию и инструменты оценки, которые помогут вам выяснить, находится ли ваш пенсионный план на правильном пути или существует ли дефицит.

Просто помните, что если ваши результаты не совсем соответствуют запланированным, есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы улучшить свой прогноз. Ключ в том, чтобы, по крайней мере, знать, где вы стоите сегодня. Это также хорошая идея, чтобы проводить другую оценку выхода на пенсию, по крайней мере, один раз в год.

Выберите правильный тип учетных записей, чтобы сохранить на пенсию (и помочь вашим деньгам расти).

«Местоположение» актива является важным аспектом планирования выхода на пенсию. Существуют различные варианты пенсионных накоплений, которые помогут вам сэкономить на пенсии своей мечты. Очевидно, что накопление на пенсию настолько важно, что дядя Сэм готов предоставить налоговые льготы для накопления на конкретных пенсионных счетах (таких как IRA, 401 (k), 403 (b) и 457 планов). Вот краткое изложение основных типов пенсионных счетов для рассмотрения.

Пенсионные планы, спонсируемые работодателем (401k, 403b, 457 и т. Д.). Многие финансовые эксперты предполагают, что пенсионный план вашей компании может быть одним из ваших лучших инвестиций. Есть несколько веских причин, по которым это должно быть первым местом, с которого вы начнете свое путешествие на пенсионные сбережения.

  1. Взносы производятся до вычета налогов, поэтому они напрямую уменьшают ваш налогооблагаемый доход. Кроме того, они растут с отсрочкой налогов, а это означает, что вы не будете платить налоги с доходов, пока не будете готовы вывести средства.
  2. Редко целесообразно оставлять свободные деньги, чтобы не упустить взносы работодателя! Большинство компаний предлагают соответствующие программы, которые могут повысить отдачу от ваших денег. Чтобы получить выгоду от матча работодателя, убедитесь, что вы вносите свой вклад, по крайней мере, в матч компании, но не думайте, что вы должны остановиться на этом. Средняя сумма взноса работодателя составляет около 3 процентов. Тем не менее, как правило, рекомендуется стремиться сэкономить от 10 до 20 процентов своего дохода для долгосрочных целей, таких как выход на пенсию.
  3. Планы, спонсируемые работодателем, становятся все более мобильными. Это означает, что они могут быть переведены без налоговых последствий в IRA или в пенсионный план будущего работодателя с помощью ролловера.
  4. Варианты учетной записи Roth становятся все более распространенными в рамках пенсионных планов, спонсируемых работодателем. Если вам не нужно снижать свой налогооблагаемый доход или вы видите, что во время выхода на пенсию вы находитесь в более высоком подоходном налоге, подумайте о том, чтобы сделать взносы Roth.

Проверьте индивидуальные пенсионные счета (IRA). Если ваш работодатель не предлагает пенсионный план 401 (k) или аналогичный, вы можете иметь право на финансирование вычитаемого традиционного индивидуального пенсионного счета (IRA). Независимо от того, предлагает ли ваш работодатель пенсионный план, это не единственный вариант инвестирования, когда речь идет о сбережениях на пенсию. Вы можете иметь право финансировать традиционную IRA с отсрочкой налогообложения или безналоговую IRA Roth. ИРА — еще один отличный способ отложить деньги на будущее. Некоторые ограничения дохода и другие ограничения применяются для того, чтобы вычесть вклад или внести свой вклад в Roth IRA. Поэтому убедитесь, что вы выбираете лучший IRA для вашей ситуации, и помните, что вы всегда можете внести свой вклад в то и другое, если не совсем уверены.

Рассмотрим сберегательные счета для здоровья (HSAs). Сберегательные счета здравоохранения предоставляют отличные налоговые льготы для расходов на медицинское обслуживание из кармана. Они также могут быть использованы в качестве дополнительного источника пенсионного дохода.

Откройте для себя варианты пенсионного плана для предпринимателей и самозанятых. Если вы занимаетесь индивидуальной трудовой деятельностью или у вас очень маленький бизнес с несколькими сотрудниками, у вас есть возможность настроить индивидуальные пенсионные планы, которые могут упростить накопления для выхода на пенсию и снизить ваши налоги по пути.

Страхование и аннуитеты. В настоящее время существует множество различных продуктов страхования и аннуитета, которые можно использовать как часть хорошо структурированного пенсионного плана. Например, аннуитеты предлагают отложенный налог и рост доходов.

Облагаемые налогом инвестиционные счета. В то время как инвестиционные счета с отсроченным налогообложением, как правило, являются первыми, с которых следует начать инвестирование с учетом налогов, налоговые счета имеют некоторые преимущества. Гибкость использования средств по разным причинам — одно из преимуществ. Другой способ — воспользоваться преимуществами сбора налоговых убытков и низких ставок прироста капитала при использовании налогово-эффективных инвестиций. Вы также можете посмотреть на муниципальные облигации для получения необлагаемого дохода.

Посмотрите, как инвестируются ваши деньги.

Вы не сможете зайти слишком далеко со своим планом сбережений, если вы положите свои деньги на сберегательный счет, в фонд денежного рынка или в другое «безопасное» место, чем если бы вы похоронили свои деньги в земле или спрятали свои деньги под матрацем , Фактически, эти предположительно безопасные опционы на самом деле подвержены значительному риску, известному как инфляция, что со временем приведет к значительному снижению покупательной способности доллара. Другими словами, после уплаты налогов на ваш инвестиционный доход вы сможете покупать на свои деньги меньше, чем сегодня, когда выходите на пенсию.

То, как вы решите распределить свои активы по разным типам инвестиций, может существенно повлиять на вашу способность достичь пенсионных целей. Вы должны провести некоторую самооценку, чтобы определить, какое распределение активов лучше всего подходит для вашей конкретной ситуации. Например, вы можете начать с оценки толерантности вашего инвестора к риску. Вы можете сравнить текущее распределение активов с моделями распределения активов в соответствии с допустимым уровнем риска и временным горизонтом. Затем вы захотите определить, предпочитаете ли вы «практический» или более «ручной» подход к инвестированию. Инвесторы на пенсии, предпочитающие невмешательство, могут предпочесть легкость и удобство пенсионных фондов с установленной датой или предварительно смешанные портфели распределения активов. Другое важное решение — предпочитаете ли вы активный или пассивный стиль управления.

Сделайте это проще, создав план, которому вы легко сможете следовать.

Накопления на пенсию — не разовое событие, это процесс формирования хороших привычек на протяжении всей жизни. Чем больше вы можете сделать, чтобы упростить свой пенсионный план, тем легче будет придерживаться правильного курса.

Добавить комментарий