Автор: Вид кредита, который не требует от заемщика предоставления каких-либо доказательств дохода или имеющихся активов.
Что такое ипотека без документации (без документов)?
Ипотека без документации (без документов) — это вид ссуды, который не требует от заемщика предъявления каких-либо доказательств дохода или имеющихся активов.
Как правило, при выдаче ссуды банки и финансовые учреждения проверяют кредитоспособность заемщика, изучая его банковские отчеты, налоговые декларации и любые другие документы, которые служат подтверждением дохода.
Кредитоспособность — это способность заемщика погашать свои ссуды с процентами. С другой стороны, ссуды No Doc не являются нерегулируемыми контрактами, по которым от заемщиков требуется только заявить о своей способности обеспечить выплату ссуд.
Резюме
- Отсутствие документации. Ипотека (без документации) — это вид ссуды, который не требует от заемщика предъявления каких-либо доказательств дохода или имеющихся активов.
- Претенденты с нестабильным доходом, такие как частные предприниматели и люди, которые живут за счет комиссионных или чаевых, обычно выбирают метод без документов для обеспечения ссуд.
- Ссуды без документов не входят в класс ипотечных кредитов, называемых «субстандартными», и являются одной из многих причин обвала рынка активов и последующего финансового кризиса 2008 года.
Какие виды должников выбирают ипотеку без документации?
Претенденты с нестабильным доходом, такие как частные предприниматели и люди, которые живут за счет комиссионных или чаевых, обычно выбирают метод без документов для обеспечения ссуд.
Из-за высокого риска, связанного с отсутствием документарной ипотеки, кредиторы взимают более высокую процентную ставку. Более того, кредиторы не предоставляют ипотечные кредиты только клиентам с очень высоким кредитным рейтингом и высокой ликвидностью в виде остатков денежных средств.
Эти ссуды также требуют внесения более высокого первоначального взноса, в основном в диапазоне от 30% до 50%, в отличие от 20% или ниже при обычной ипотеке.
Документальные ипотечные кредиты не подпадают под категорию ссуд Альтернативный-А или Альтернативный-А, которые имеют относительно высокий фактор риска. Согласно профилю риска, Alt-A находится между ипотечными кредитами с высоким уровнем надежности (высокая надежность, низкий риск) и ипотечными кредитами (с низким уровнем доверия, высоким уровнем риска).
Помимо отсутствия документов, alt-A включает ипотечные кредиты с низким уровнем документации, ипотечные ссуды без дохода (предоставляется заемщикам, которым необходимо подтвердить только свой статус занятости) и ссуды NINJA (для заемщиков без дохода, работы и активов).
Ипотека без документации и финансовый кризис 2008 года
Ссуды без документов не входят в класс ипотечных кредитов, называемых «субстандартные», и они являются одной из многих причин обвала рынка активов и последующего глобального финансового кризиса 2008 года. В следующей таблице показано увеличение доли альтернативных кредитов. ссуды в общей стоимости ипотечных ссуд с 2001 по 2006 гг.
По мере увеличения суммы бездокументарных кредитов их эффективность ухудшалась. Показатели дефолтов и просрочек резко выросли в 2006 и 2007 годах. Около 3,5% кредитов, выданных в 2003 году, не были погашены в конце трех лет, тогда как доля кредитов, выданных в 2006 году и не погашенных к концу 2008 года, составила 36,6%.
Поскольку все больше и больше не выдавалось ипотечных кредитов, заемщики начали брать ссуды на покупку нескольких объектов недвижимости. Фактически, воодушевленные бурным ростом сектора недвижимости в начале 2000-х годов, инвесторы начали использовать эти ипотечные кредиты для спекуляции на ценах на жилую недвижимость.
Заемщики имели высокие кредитные рейтинги, поэтому они имели право на получение ссуд. Однако из-за их нестабильного дохода владение и поддержание нескольких объектов собственности было невозможно, и они начали нести дефолт по одной или нескольким своим ипотечным кредитам.
В 2007 году ипотечные кредиты второго дома продемонстрировали более высокий уровень дефолта на уровне 24%, через два года после даты возникновения, а дома, занимаемые владельцами, показали уровень дефолта в размере 22,4%.
Неудивительно, что ни один документ-кредит не показал уровень просрочек / неплатежей на уровне 27%, что более чем вдвое больше, чем у обычных кредитов на уровне 11,5%.
Дополнительные ресурсы:
Finansistem является официальным поставщиком глобальной программы сертификации Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™, призванной помочь любому стать финансовым аналитиком мирового уровня. Чтобы продолжить карьеру, вам будут полезны следующие дополнительные ресурсы Finansistem:
- Структура займа
- Основы кредитного анализа
- Ссуды под активы
- Обучение документации коммерческого кредита
