Ипотека без документов | Банки и кредиты
ипотека без документов

Ипотека без документов

Вид кредита, который не требует от заемщика предоставления каких-либо доказательств дохода или имеющихся активов.

Что такое ипотека без документов?

Ипотека без документов (No Doc) — это вид кредита, который не требует от заемщика предоставления каких-либо доказательств дохода или имеющихся активов.

Как правило, при выдаче кредита банки и финансовые учреждения проверяют кредитоспособность заемщика, изучая его банковские выписки, налоговые декларации и любые другие документы, которые служат подтверждением дохода.

Кредитоспособность — это способность заемщика погасить кредит с процентами. С другой стороны, кредиты No Doc — это нерегулируемые контракты, которые требуют от заемщиков только декларирования их способности позволить себе выплату кредита.

Резюме

  • Ипотека без документов (no doc) — это вид кредита, который не требует от заемщика предоставления каких-либо доказательств дохода или имеющихся активов.
  • Заявители с непостоянным доходом, такие как индивидуальные предприниматели и люди, живущие на комиссионные или чаевые, обычно выбирают метод обеспечения кредитов без документов.
  • Кредиты без документов являются составной частью класса ипотечных кредитов, называемых «субстандартными» и они являются одним из многих виновников краха рынка активов и последующего финансового кризиса 2008 года.

Какие должники выбирают ипотеку без документов?

Заявители с непостоянным доходом, такие как индивидуальные предприниматели и люди, живущие на комиссионные или чаевые, обычно выбирают метод получения кредита без документов.

Из-за высокого риска, связанного с ипотекой без документов, кредиторы взимают более высокую процентную ставку. Кроме того, кредиторы предоставляют ипотечные кредиты без документов только клиентам с очень высоким кредитным рейтингом и высокой ликвидностью в виде остатков денежных средств.

Эти кредиты также требуют более высокого первоначального взноса, в основном в диапазоне от 30% до 50%, в отличие от 20% или ниже в обычных ипотечных кредитах.

Ипотека без документов относится к категории кредитов Alternate-A или Alt-A, которые имеют относительно высокий фактор риска. По уровню риска Alt-A находится между ипотечными кредитами категории prime (высокий уровень доверия, низкий риск) и subprime (низкий уровень доверия, высокий риск).

Кроме кредитов «без документов», к категории Alt-A относятся ипотечные кредиты с низким уровнем документации, ипотечные кредиты без дохода (выдаются заемщикам, которым необходимо подтвердить только статус занятости) и кредиты NINJA (для заемщиков без дохода, без работы и без активов).

Ипотека без документов и финансовый кризис 2008 года

Кредиты без документов являются составной частью класса ипотечных кредитов, называемых «субстандартными» и они являются одним из многих виновников краха рынка активов и последующего глобального финансового кризиса 2008 года. В следующей таблице показано увеличение доли кредитов Alt-A в общей стоимости ипотечных кредитов в период с 2001 по 2006 год.

ГодДоля кредитов Alt-A (в %)
20012.8
20022.5
20032.3
20047.7
200513.8
200615.9

По мере увеличения количества кредитов без документов их эффективность ухудшалась. Уровень дефолтов и просрочек резко вырос в 2006 и 2007 годах. Около 3,5% кредитов, выданных в 2003 году, были просрочены по истечении трех лет, в то время как доля кредитов, выданных в 2006 году и просроченных к концу 2008 года, составила 36,6%.

Поскольку ипотечных кредитов без документов выдавалось все больше и больше, заемщики начали брать кредиты на покупку нескольких объектов недвижимости. Фактически, воодушевленные бурным ростом сектора недвижимости в начале 2000-х годов, инвесторы начали использовать эти ипотечные кредиты для спекуляций на ценах на жилую недвижимость.

У заемщиков были высокие кредитные баллы, поэтому они имели право на получение кредитов. Однако при их нестабильном доходе содержание и обслуживание нескольких объектов недвижимости было невозможным и они начали допускать дефолт по одному или нескольким из своих ипотечных кредитов.

В 2007 году ипотечные кредиты на покупку второго дома продемонстрировали более высокий уровень дефолта — 24% через два года после выдачи, а на покупку домов, занимаемых владельцами, уровень дефолта составил 22,4%.

Неудивительно, что процент просрочек/дефолтов по кредитам без документов составил 27%, что более чем в два раза выше, чем по обычным кредитам — 11,5%.

Дополнительные ресурсы:

Портал Finansistem поможет каждому стать финансовым аналитиком мирового класса. Для того чтобы помочь вам стать финансовым аналитиком мирового класса и продвинуться по карьерной лестнице в полной мере, эти дополнительные ресурсы будут очень полезны:

Добавить комментарий