Ставка по ипотеке ⋆ FINAN$I$TEM
24 октября, 2020
Ставка по ипотеке

Ставка по ипотеке

Процентная ставка, взимаемая с заемщика по ипотеке

Что такое ставка по ипотеке?

Ставка по ипотеке — это процентная ставка, взимаемая с заемщика по ипотеке. Ипотечный кредит — это обеспеченный кредит, который позволяет заемщикам привлекать средства путем залога своего имущества. Это серьезное финансовое обязательство с серьезными последствиями, запирающими заемщиков в спираль выплат.

Таким образом, ипотечные ставки являются одним из основных факторов, рассматриваемых покупателями жилья, стремящимися профинансировать покупку нового дома с помощью ипотечных кредитов. Другие принимаемые во внимание факторы: залог, основная сумма, налоги, страхование и т. д.

Резюме

  • Процентная ставка, взимаемая с заемщика по ипотеке, называется ставкой по ипотеке, которая может быть фиксированной или переменной.
  • Несколько экономических и личных факторов определяют ипотечные ставки, в том числе инфляцию, кредитный рейтинг, уровень экономического роста, отношение кредита к стоимости и т. д.
  • Экономическая неопределенность на фоне резкого роста числа случаев коронавируса удерживает ипотечные ставки на рекордно низком уровне в Соединенных Штатах.

Ипотека с фиксированной ставкой и ипотека с регулируемой ставкой

Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой (FRM) — это жилищные ссуды, по которым с заемщиков взимается фиксированная процентная ставка, которая не меняется в течение срока ссуды. Одним из самых больших преимуществ ипотеки с фиксированной процентной ставкой является то, что на нее не влияют преобладающие рыночные ставки, что упрощает для заемщиков определение семейных бюджетов и учет любых неожиданных изменений.

Однако в случае FRM существует риск изменения процентной ставки как для заемщиков, так и для кредиторов. Ипотека с фиксированной процентной ставкой сопряжена с более высоким риском для кредитора и меньшим риском для заемщика, когда процентные ставки растут, и наоборот.

С другой стороны, ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой (ARM) — это ипотечные ссуды, процентные ставки по которым периодически меняются в связи с изменениями рыночных условий. Таким образом, основной риск, связанный с ARM, заключается в том, что из-за изменения процентных ставок выплаты по ипотеке со временем могут стать настолько высокими, что заемщикам будет трудно их выполнить. Однако они обычно имеют более низкие стартовые ставки, чем ипотеки с фиксированной процентной ставкой.

Как определяются ставки по ипотеке

Экономические факторы

1. Инфляция

Инфляция — постепенное повышение уровня цен — является критическим фактором для ипотечных кредиторов, поскольку со временем имеет тенденцию подрывать покупательную способность валюты. Инфляция может помочь кредиторам несколькими способами — когда инфляция вызывает повышение цен, спрос на кредиты увеличивается. Следовательно, ипотечные кредиторы обычно стараются корректировать процентные ставки на уровне, достаточном для предотвращения искажения покупательной способности.

Например, если ставка по ипотеке составляет 7%, но годовой уровень инфляции составляет 2%, реальная доходность по ссуде составляет всего 5%. Поэтому ипотечные кредиторы тщательно отслеживают уровень инфляции и корректируют ставки соответствующим образом, чтобы гарантировать, что их процентные доходы представляют реальную чистую прибыль.

2. Экономический рост

Ставки по ипотеке также зависят от нескольких показателей роста, таких как валовой внутренний продукт (ВВП) и уровень занятости. Более высокие уровни экономического роста обычно приводят к более высоким доходам и стимулируют потребительские расходы, что, в свою очередь, приводит к тому, что все больше потребителей обращаются за ипотечными кредитами для покупки жилья. Таким образом, рост общего спроса на ипотеку приводит к повышению ставок по ипотеке.

С другой стороны, рост безработицы и падение заработной платы приводят к снижению спроса на жилищные ссуды и, как следствие, к снижению ставок по ипотеке.

3. Денежно-кредитная политика

Текущая денежно-кредитная политика Сельского банка Индии (RBI) — управление денежной массой — значительно влияет на процентные ставки, доступные для заемщиков. Как правило, увеличение денежной массы ведет к снижению процентных ставок и наоборот.

Согласно уведомлению RBI, все новые жилищные ссуды с плавающей ставкой, предоставленные банками с 1 октября 2019 года, привязаны к четырем внешним ориентирам — ставке репо, ставке казначейских векселей на 3 и 6 месяцев, базовой рыночной ставке, опубликованной Financial Benchmarks India. Private Ltd (FBIL).

4. Рынок жилья

На ставки по ипотеке также влияют условия и тенденции на рынке жилья. Когда большее число потребителей выбирают дома в аренду или меньше домов строится или предлагается для перепродажи, снижение покупок домов приводит к падению спроса на ипотеку, что в свою очередь приводит к снижению ставок по ипотеке.

Личные факторы

1. Кредитный рейтинг

Ставки по ипотеке определяются частично исходя из кредитоспособности заемщика. Чем выше кредитный рейтинг, тем ниже будет риск дефолта и тем ниже будет процентная ставка.

Fannie Mae и Freddie Mac требуют более старых версий кредитных рейтингов FICO — от Experian, TransUnion и Equifax — для определения того, соответствует ли лицо критериям для получения ипотеки, а также для определения риска и вероятности дефолта.

Однако в случае компаний, выпускающих кредитные карты, наиболее вероятно, что они будут использовать более новую версию FICO. Кредитные рейтинги VantageScore, альтернатива рейтингам FICO, также используются на отраслевых платформах и в агентствах кредитных рейтингов, таких как S&P Global, Fitch Ratings и т. д.

2. Отношение кредита к стоимости

Отношение кредита к стоимости сравнивает сумму ипотеки со стоимостью актива.

LTV = сумма ипотеки / цена покупки или оценочная стоимость имущества, в зависимости от того, что меньше

Чем выше коэффициент LTV, тем выше предполагаемый риск дефолта и выше ставка по ипотеке. Например, если дом приобретен за 200 000 долларов, а первоначальный взнос составляет 40 000 долларов, то соотношение суммы кредита к его стоимости составит 80%. Если отношение суммы кредита к стоимости превышает 80%, кредитор подвергается большему риску, что приводит к более высокой ставке по ипотеке.

Ставки по ипотеке сегодня

Экономическая неопределенность на фоне всплеска случаев коронавируса удерживает ставки по ипотечным кредитам на рекордно низком уровне в США. Ориентировочная 30-летняя кредитная ставка в июне 2020 года является самой низкой за последние 50 лет, при этом Freddie Mac сообщил о средней ставке на уровне 3,13% по сравнению с 3,73% год назад.

Позиция Федеральной резервной системы по скупке ценных бумаг, обеспеченных ипотекой, и поддержанию низких процентных ставок в значительной степени способствует снижению ставок по ипотеке на рынке США, тем самым повышая доступность для покупателей и рефинансируя домовладельцев.

Например, по кредиту в 300 000 долларов общий ежемесячный платеж составит 1298 долларов в июне 2020 года по сравнению с 1448 долларов в 2019 году. Ежемесячный платеж включает основную сумму, проценты, расчетные налоги и страхование.

Дополнительные ресурсы:

Finansistem является официальным поставщиком глобальной программы сертификации Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™, призванной помочь любому стать финансовым аналитиком мирового уровня. Чтобы продолжить карьеру, вам будут полезны следующие дополнительные ресурсы:

  • График погашения
  • Коэффициенты кредитования
  • Пересмотр ипотеки
  • Отрицательные процентные ставки

Добавить комментарий