Финансовый посредник ⋆ FINAN$I$TEM
29 октября, 2020
Финансовый посредник

Финансовый посредник

Учреждение, которое действует как посредник между двумя сторонами для облегчения финансовой операции.

Что такое финансовый посредник?

Финансовый посредник — это учреждение, которое действует как посредник между двумя сторонами, чтобы облегчить финансовую транзакцию. Учреждения, которые обычно называют финансовыми посредниками, включают коммерческие банки, инвестиционные банки, паевые инвестиционные фонды и пенсионные фонды. Они перераспределяют неинвестированный капитал в производственные секторы экономики через долги и собственный капитал.

Проще говоря, финансовые посредники направляют средства от физических лиц или корпораций с избыточным капиталом другим лицам или корпорациям, которым требуются наличные деньги для осуществления определенных видов экономической деятельности.

Функции финансовых посредников

Финансовый посредник выполняет следующие функции:

Хранение активов

Коммерческие банки обеспечивают безопасное хранение как наличных денег (банкнот и монет), так и драгоценных металлов, таких как золото и серебро. Вкладчикам выдаются депозитные карты, депозитные квитанции, чеки и кредитные карты, которые они могут использовать для доступа к своим средствам. Банк также предоставляет вкладчикам записи о снятии средств, депозитах и прямых платежах, которые они разрешили. Чтобы обеспечить безопасность средств вкладчиков, Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC) требует, чтобы принимающие депозиты финансовые посредники страховали депонированные им средства.

Предоставление кредитов

Выдвижение краткосрочных и долгосрочных кредитов — это основная деятельность финансовых посредников. Они направляют средства от вкладчиков с излишками наличности физическим лицам, которые хотят занять деньги. Заемщики обычно берут ссуды на покупку капиталоемких активов, таких как коммерческие помещения, автомобили и заводское оборудование.

Посредники предоставляют ссуды под проценты, часть из которых они выплачивают вкладчикам, чьи средства были использованы. Оставшаяся сумма процентов удерживается в качестве прибыли. Заемщики проходят проверку для определения их кредитоспособности и способности выплатить ссуду.

Инвестиции

Некоторые финансовые посредники, такие как паевые инвестиционные фонды и инвестиционные банки, нанимают собственных специалистов по инвестициям, которые помогают клиентам увеличить свои инвестиции. Фирмы используют свой отраслевой опыт и десятки инвестиционных портфелей, чтобы найти правильные инвестиции, которые максимизируют прибыль и снижают риски.

Типы инвестиций варьируются от акций до недвижимости, казначейских векселей и производных финансовых инструментов. Иногда посредники инвестируют средства своих клиентов и выплачивают им годовые проценты в течение заранее согласованного периода времени. Помимо управления средствами клиентов, они также предоставляют инвестиционные и финансовые консультации, чтобы помочь им выбрать идеальные инвестиции.

Преимущества финансовых посредников

Финансовые посредники предлагают следующие преимущества:

Риск распространения

Финансовые посредники предоставляют платформу, на которой люди с излишками денежных средств могут распределять свой риск, предоставляя ссуды нескольким людям, а не только одному человеку. Кредитование только одного человека сопряжено с более высоким уровнем риска. Внесение излишков средств на счет финансового посредника позволяет учреждениям предоставлять ссуды различным отобранным заемщикам. Это снижает риск потери по умолчанию. Та же модель снижения риска применяется к страховым компаниям. Они собирают премии с клиентов и предоставляют страховые льготы, если клиентов затронули непредвиденные события, такие как несчастные случаи, смерть или болезнь.

Эффект масштаба

Финансовые посредники пользуются эффектом масштаба, поскольку они могут принимать депозиты от большого количества клиентов и ссужать деньги нескольким заемщикам. Такая практика помогает снизить общие эксплуатационные расходы, которые они несут в ходе своей обычной деловой деятельности. В отличие от займов у физических лиц, у которых недостаточно средств для ссуды на запрошенную сумму, финансовые учреждения часто могут получить доступ к большим объемам ликвидных денежных средств, которые они могут ссудить физическим лицам с высоким кредитным рейтингом.

Экономия от масштаба

Посредники часто предлагают клиентам ряд специализированных услуг. Это позволяет им улучшать свои продукты, чтобы удовлетворить требования различных типов клиентов. Например, когда коммерческие банки ссужают деньги, они могут настраивать пакеты ссуд, чтобы удовлетворить мелких и крупных заемщиков. Малые и средние предприятия часто составляют основную массу заемщиков. Подготовка пакетов, отвечающих их потребностям, может помочь банкам расширить свою клиентскую базу.

Точно так же страховые компании получают экономию от объема, предлагая страховые пакеты. Это позволяет им улучшать свои продукты и услуги для удовлетворения потребностей определенной категории клиентов, таких как люди, страдающие хроническими заболеваниями, или пожилые люди.

Примеры финансовых посредников

Банк

Банк — это финансовый посредник, который имеет лицензию на прием депозитов от населения и создание кредитных продуктов для заемщиков. Банки строго регулируются правительствами из-за той роли, которую они играют в экономической стабильности. Они также подчиняются минимальным требованиям к капиталу, основанным на наборе международных стандартов, известных как Базельские соглашения.

Кредитный союз

Кредитный союз — это тип банка, принадлежащего его членам. Он работает по принципу помощи участникам в доступе к кредитам по конкурентоспособным ставкам. В отличие от банков кредитные союзы создаются для обслуживания своих членов, а не обязательно для получения прибыли. Кредитные союзы заявляют, что предоставляют широкий спектр кредитных и сберегательных продуктов по относительно более низким ценам, чем предлагают другие финансовые учреждения. Они управляются советом директоров, который избирается членами.

Паевые инвестиционные фонды

Паевые инвестиционные фонды объединяют сбережения индивидуальных инвесторов. Ими управляют менеджеры фондов, которые определяют инвестиции с потенциалом получения высокой доходности и распределяют средства акционеров на различные инвестиции. Это позволяет индивидуальным инвесторам получать прибыль, которую они не получили бы, если бы инвестировали самостоятельно.

Финансовые консультанты

Финансовый консультант — это посредник, предоставляющий финансовые услуги клиентам. В большинстве стран финансовые консультанты должны пройти специальную подготовку и получить лицензии, прежде чем они смогут предлагать консультационные услуги. В США Регулирующий орган финансовой индустрии предоставляет лицензии серии 65 или 66 профессионалам в области инвестиций, включая финансовых консультантов.

Дополнительные ресурсы:

Спасибо, что прочитали объяснение финансового посредника Finansistem. Finansistem — ведущий поставщик курсов по бухгалтерскому учету, финансовому анализу и моделированию, включая программу сертификации аналитиков финансового моделирования и оценки (FMVA) ™. Чтобы продвинуть свою карьеру, ознакомьтесь с дополнительными ресурсами Finansistem ниже:

  • Большая четверка бухгалтерских фирм
  • Ключевые игроки на рынках капитала
  • Список лучших инвестиционных банков
  • Типы рынков — дилер, брокеры, биржи