Финансовый посредник ⋆ FINAN$I$TEM
Финансовый посредник

Финансовый посредник

Учреждение, которое действует как посредник между двумя сторонами для облегчения финансовой сделки называется финансовый посредник.

Что такое финансовый посредник?

Финансовый посредник — это учреждение, которое выступает в качестве посредника между двумя сторонами для облегчения финансовой операции. К учреждениям, которые обычно называют финансовыми посредниками, относятся коммерческие банки, инвестиционные банки, взаимные и пенсионные фонды. Они перераспределяют неинвестированный капитал в производственные секторы экономики через долговые обязательства и акционерный капитал.

Проще говоря, финансовые посредники направляют средства от частных лиц или корпораций с избыточным капиталом к другим частным лицам или корпорациям, которым требуются денежные средства для осуществления определенной экономической деятельности.

Функции финансовых посредников

Финансовый посредник выполняет следующие функции:

Хранение активов

Коммерческие банки обеспечивают безопасное хранение как наличных денег (банкнот и монет), так и драгоценных металлов, таких как золото и серебро. Вкладчикам выдаются депозитные карты, вкладные листы, чеки и кредитные карты, которые они могут использовать для доступа к своим средствам. Банк также предоставляет вкладчикам записи о снятии средств, вкладах и прямых платежах, которые они санкционировали. Для обеспечения сохранности средств вкладчиков Федеральная корпорация страхования вкладов (FDIC) требует от финансовых посредников, принимающих вклады, страховать размещенные у них средства.

Предоставление кредитов

Предоставление краткосрочных и долгосрочных кредитов является основной деятельностью финансовых посредников. Они направляют средства от вкладчиков с избытком наличности к лицам, желающим взять деньги в долг. Заемщики обычно берут кредиты на приобретение капиталоемких активов, таких как помещения для бизнеса, автомобили и заводское оборудование.

Посредники предоставляют кредиты под проценты, часть которых они выплачивают вкладчикам, чьи средства были использованы. Оставшаяся сумма процентов сохраняется в качестве прибыли. Заемщики проходят проверку, чтобы определить их кредитоспособность и способность погасить кредит.

Инвестиции

Некоторые финансовые посредники, такие как взаимные фонды и инвестиционные банки, имеют в своем штате специалистов по инвестициям, которые помогают клиентам приумножать их инвестиции. Эти фирмы используют свой отраслевой опыт и десятки инвестиционных портфелей, чтобы найти правильные инвестиции, которые обеспечивают максимальную доходность и снижают риск.

Типы инвестиций варьируются от акций до недвижимости, казначейских векселей и финансовых деривативов. Иногда посредники инвестируют средства своих клиентов и выплачивают им годовой процент в течение заранее оговоренного периода времени. Помимо управления средствами клиентов, они также предоставляют инвестиционные и финансовые консультации, помогая им выбрать идеальные инвестиции.

Преимущества финансовых посредников

Финансовые посредники предлагают следующие преимущества:

Распределение риска

Финансовые посредники предоставляют платформу, на которой люди с избытком денежных средств могут распределить свой риск, предоставляя займы нескольким людям, а не одному человеку. Кредитование только одного человека сопряжено с более высоким уровнем риска. Депонирование свободных средств у финансового посредника позволяет учреждениям кредитовать различных проверенных заемщиков. Это снижает риск потерь в результате дефолта. Такая же модель снижения риска применяется к страховым компаниям. Они собирают страховые взносы с клиентов и предоставляют страховые выплаты, если клиенты пострадали от непредвиденных событий, таких как несчастные случаи, смерть и болезни.

Экономия от масштаба

Финансовые посредники пользуются эффектом масштаба, поскольку они могут принимать вклады от большого числа клиентов и предоставлять кредиты множеству заемщиков. Такая практика помогает снизить общие операционные расходы, которые они несут в ходе своей обычной деятельности. В отличие от займов у частных лиц, не имеющих достаточных средств для предоставления запрашиваемой суммы, финансовые учреждения часто могут получить доступ к большим объемам ликвидных денежных средств, которые они могут ссудить лицам с высоким кредитным рейтингом.

Экономия на масштабе

Посредники часто предлагают клиентам ряд специализированных услуг. Это позволяет им совершенствовать свои продукты для удовлетворения потребностей различных типов клиентов. Например, когда коммерческие банки выдают деньги в долг, они могут адаптировать кредитные пакеты к требованиям мелких и крупных заемщиков. Малые и средние предприятия часто составляют основную массу заемщиков. Подготовка пакетов, отвечающих их потребностям, может помочь банкам увеличить свою клиентскую базу.

Аналогичным образом, страховые компании пользуются экономией на масштабе при предложении страховых пакетов. Это позволяет им совершенствовать свои продукты и услуги для удовлетворения потребностей определенной категории клиентов, например, людей, страдающих хроническими заболеваниями, или пожилых людей.

Примеры финансовых посредников

Банк

Банк — это финансовый посредник, имеющий лицензию на прием вкладов от населения и создание кредитных продуктов для заемщиков. Деятельность банков в значительной степени регулируется правительствами, поскольку они играют важную роль в обеспечении экономической стабильности. К ним также предъявляются минимальные требования к капиталу, основанные на наборе международных стандартов, известных как Базельские соглашения.

Кредитный союз

Кредитный союз — это тип банка, принадлежащий членам. Он работает по принципу помощи членам в получении кредита по конкурентоспособным ставкам. В отличие от банков, кредитные союзы создаются для обслуживания своих членов и не обязательно с целью получения прибыли. Кредитные союзы утверждают, что предоставляют широкий спектр кредитных и сберегательных продуктов по относительно более низким ценам, чем предлагают другие финансовые учреждения. Они управляются советом директоров, который избирается членами.

Паевые фонды

Паевые фонды объединяют сбережения индивидуальных инвесторов. Они управляются менеджерами фондов, которые определяют инвестиции, способные принести высокий доход, а также распределяют средства пайщиков между различными инвестициями. Это позволяет индивидуальным инвесторам получить доход, который они не смогли бы получить, если бы инвестировали самостоятельно.

Финансовые консультанты

Финансовый консультант — это посредник, предоставляющий финансовые услуги клиентам. В большинстве стран финансовые консультанты должны пройти специальную подготовку и получить лицензию, прежде чем они смогут предлагать консультационные услуги. В США Управление по регулированию финансовой индустрии выдает лицензии серии 65 или 66 для специалистов по инвестициям, включая финансовых консультантов.

Дополнительные ресурсы:

Спасибо, что прочитали статью Finansistem о финансовых посредниках. Статьи Finansistem помогут каждому стать финансовым аналитиком мирового класса. Чтобы продолжать учиться и продвигаться по карьерной лестнице, вам будут полезны дополнительные ресурсы, приведенные ниже: