Как выбрать кредитную карту: Сравнение условий, бонусов и процентных ставок

Как выбрать кредитную карту

Краткое резюме

  • Выбор подходящей кредитной карты предполагает оценку вашего кредитного отчета, понимание ваших моделей расходов и определение тех бонусов или льгот, которые соответствуют вашему образу жизни.
  • Проверка кредитного отчета на наличие ошибок и знание своего кредитного рейтинга являются важными первыми шагами, поскольку вероятность одобрения зависит от вашего кредитного профиля.
  • Различные типы карт предлагают разные преимущества, такие как туристические льготы, гибкие бонусы или простые варианты возврата денежных средств, каждый из которых удовлетворяет разные предпочтения.
  • Знание основных терминов, связанных с кредитными картами, и ограничений, установленных эмитентами, поможет вам сравнить предложения и избежать распространенных ошибок.

Что следует учитывать

  • Право на получение определенных карт зависит от вашего кредитного рейтинга, дохода и уровня существующей задолженности.
  • Некоторые эмитенты налагают ограничения на приветственные бонусы, например, ограничивая их количество одним раз в жизни или ограничивая одобрение на основе недавнего открытия счета.
  • Перед подачей заявки важно понимать комиссии по карте, минимальные платежи и варианты погашения.

Перспектива получения ценных бонусов от кредитной карты может быть заманчивой, но выбор лучшей кредитной карты для вашего кошелька не всегда так прост, как кажется.

Прежде чем заполнять заявку, необходимо учесть множество факторов. Как минимум, вам нужно учитывать свои привычки в расходах, типы бонусов, которые вы цените больше всего, и тип кредитной карты, на которую вы можете претендовать в данный момент.

Здесь вы найдете всю необходимую информацию о том, как выбрать кредитную карту.

Проверьте свой кредитный отчет

Первый шаг к выбору подходящей кредитной карты — проверка вашего кредитного отчета. В России основными кредитными бюро являются Эквифакс, Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) и ОАО "Российское бюро кредитных историй" (РБКИ).

Получайте информацию о специальных предложениях и сравнивайте лучшие кредитные карты, отобранные нашими редакторами, с помощью нашего сервиса.

Когда вы подаете заявку на кредитную карту, состояние вашей кредитной истории имеет большое значение для принятия решения о её одобрении. Вы можете бесплатно получить свой кредитный отчет раз в год через официальный сервис Бюро кредитных историй в России или обратиться к одному из вышеупомянутых бюро для получения актуальной информации о вашем кредитном статусе.

Обязательно внимательно изучите каждый отчет. Поймите, как складывается ваша кредитная история — хорошая, плохая или иная. Также целесообразно проверить отчеты на наличие ошибок и сообщить о них. Кредитные ошибки случаются, и они могут несправедливо снизить ваш кредитный рейтинг.

Если вы обнаружите ошибки, вы можете оспорить их в кредитных бюро. Бюро по финансовой защите потребителей предоставляет образцы писем с возражениями, которые могут вам помочь.

Вы также можете проверить свои кредитные рейтинги, хотя рейтинги, которые вы найдете в Интернете, скорее всего, будут отличаться от тех, которые видит ваш кредитор. Эмитенты кредитных карт имеют разные минимальные требования к кредитному рейтингу для разных карт.

Таким образом, если ваш кредитный рейтинг в настоящее время находится в диапазоне «удовлетворительный», вероятно, неразумно подавать заявку на получение карты с премиальными бонусами, для которой требуется хороший или отличный кредитный рейтинг.

Определите свои привычки в расходах

Далее, вам следует оглянуться назад и проанализировать свои привычки в расходах. Вы тратите много денег каждый месяц на продукты, чтобы прокормить большую семью? Вы часто заказываете еду на вынос или обедаете в ресторанах?

С помощью правильной стратегии использования кредитной карты вы можете увеличить свой потенциал получения вознаграждений в различных категориях расходов. Например, существуют кредитные карты, которые предлагают дополнительные вознаграждения при расходах в определенных категориях, таких как:

  • Путешествия
  • Рестораны
  • Продукты питания
  • Бензин
  • Развлечения

Выбрав кредитную карту, которая предлагает более высокие вознаграждения за частые покупки, вы можете заработать больше баллов, миль или денежных возвратов (в зависимости от типа карты).

Давайте рассмотрим пример с ресторанами и представим, что вы тратите в среднем 60 000 рублей в месяц на посещение ресторанов. С картой с 2% кэшбэком, такой как Тинькофф Black или РСХБ World, вы можете получить до 1200 рублей кэшбэка в месяц (или 14 400 рублей в год). (Вы получаете 1% при покупках и еще 1% при оплате картой; см. тарифы и комиссии).

Теперь предположим, что вы тратите те же 60 000 рублей в месяц на питание с помощью карты Росбанк Premium или СберБизнес Премиум. Эти карты позволяют получать до 3 баллов за каждый потраченный рубль, что в сумме даст 180 баллов за каждый месяц (или 2160 баллов в год).

Согласно текущей оценке (на январь 2025 года), 1 балл по системе Росбанк или СберБизнес Премиум может быть обменен на вознаграждения, такие как авиабилеты или услуги партнеров, и стоить до 2,05 долларов США (примерно 150 рублей). Это значит, что ваши 2160 баллов могут быть обменены на вознаграждения на сумму до 324 000 рублей — это гораздо более выгодное использование ваших средств!

Изучите различные типы карт

Как только вы узнаете свой кредитный рейтинг и определите категории, в которых вы тратите больше всего, можете приступить к изучению предложений по кредитным картам. На этом этапе вам следует выяснить, какие функции кредитной карты наиболее привлекательны для вас, и подумать, как вы планируете использовать свои баллы.

Например, если у вас есть конкретные планы на поездку и вы заранее знаете, услугами какой авиакомпании хотите воспользоваться, имеет смысл обратить внимание на кобрендинговую банковскую карту авиакомпании. Такие карты позволяют накапливать мили и использовать их именно у выбранного перевозчика.

Альтернативой могут стать банковские карты с бонусными программами, которые дают гибкость в использовании баллов — их можно обменивать на авиабилеты, отели или другие туристические услуги у различных партнёров банка.

Вот несколько распространенных типов кредитных карт, которые стоит рассмотреть:

Кобрендинговые кредитные карты авиакомпаний и отелей

Кобрендинговые кредитные карты авиакомпаний и отелей идеально подходят для людей, лояльных к определенной программе, но не настолько лояльных, чтобы получить элитный статус. Эти карты предлагают преимущества, которые могут сделать ваши путешествия немного более комфортными.

С картами авиакомпаний вы можете рассчитывать на бесплатную перевозку багажа, скидки на покупки в самолете и, возможно, даже ускоренное продвижение к элитному статусу. С другой стороны, кредитные карты отелей обычно предлагают статус среднего уровня, что дает такие преимущества, как повышение категории номера при наличии свободных мест, бесплатный завтрак и бонусные баллы за оплаченное проживание.

Банковские карты с бонусами

Банковские карты с бонусами предлагают максимальную гибкость в плане использования бонусов, поскольку на них накапливаются переводимые валютные баллы или мили. Эти карты часто предлагают щедрые бонусы в категориях повседневных расходов.

При использовании баллов и миль вы можете выбрать между возвратом денежных средств или переводом бонусов авиакомпаниям и отелям-партнерам, что делает эти бонусы чрезвычайно универсальными. Если вы выберете премиальную банковскую карту с бонусами, вы даже сможете воспользоваться такими ценными преимуществами, как доступ в залы ожидания аэропортов и ежегодные кредиты на путешествия.

Среди наших популярных банковских карт с бонусными программами — предложения от Сбербанка, Тинькофф, Альфа-Банка и ВТБ, которые позволяют накапливать баллы или мили за повседневные покупки и обменивать их на путешествия, товары или услуги партнёров.

Кредитные карты с кэшбэком

Кредитные карты с кэшбэком могут быть хорошим выбором для людей, которые предпочитают простоту в вопросах вознаграждений по кредитным картам. Вам не нужно отслеживать программы вознаграждений и беспокоиться о том, что эмитент карты обесценит ваши вознаграждения.

Кроме того, денежные вознаграждения позволяют вам тратить свои заработки на все, что вам нравится.

Карты с кэшбэком отлично подходят тем, кто хочет получать максимальную выгоду от повседневных расходов. В России популярны дебетовые и кредитные карты с повышенным кэшбэком на супермаркеты, транспорт, АЗС и онлайн-сервисы.

По таким картам держатели могут получать до 5–10% кэшбэка в выбранных категориях, например на продукты, поездки на такси, общественный транспорт или заправки, а также кэшбэк за оплату подписок на стриминговые и цифровые сервисы. Вознаграждение обычно начисляется в рублях, бонусах или баллах, которые можно использовать для компенсации покупок, оплаты услуг партнёров банка или обмена на деньги.

Как уже упоминалось ранее, некоторые карты предлагают двойной кэшбэк: часть бонусов начисляется за покупки, а дополнительное вознаграждение — за своевременное погашение задолженности по карте. В сочетании с премиальными картами того же банка такие программы позволяют получить повышенную выгоду при использовании и обмене бонусов.

Кредитные карты без годовой платы

Кредитные карты без годовой платы могут быть хорошим выбором для людей, которые предпочитают минимизировать свои расходы при получении вознаграждений.

Карты с бонусами и кэшбэком без годовой платы — отличный вариант для тех, кто хочет получать выгоду от повседневных расходов. Например, некоторые карты российских банков предлагают повышенный кэшбэк в определённых категориях, которые меняются ежеквартально, позволяя максимально эффективно использовать свои покупки. Обычно есть лимит на сумму покупок с повышенным кэшбэком, после которого начисляется стандартный процент.

Дополнительно, если у вас есть премиальные карты того же банка, начисленные бонусы или баллы можно использовать для оплаты авиабилетов, отелей или услуг партнёров банка, что позволяет получить ещё больше выгоды от накопленных бонусов.

Изучите основные термины, связанные с кредитными картами

При поиске кредитной карты, которая отвечает всем вашим требованиям, полезно понимать основные термины, связанные с кредитными картами, с которыми вы столкнетесь в процессе поиска. Знание этих терминов позволит вам лучше сравнивать предложения от разных эмитентов карт и выбрать наиболее подходящее для вас.

  • APR: Это аббревиатура от «annual percentage rate» (годовая процентная ставка) — проценты, которые эмитент карты взимает с вас в виде годовой ставки. APR карты может быть менее важным, чем вы думаете, если у вас нет непогашенного остатка. При использовании большинства кредитных карт вы не будете платить проценты, если полностью погасите остаток по выписке до срока оплаты.
  • Комиссии: Комиссии по кредитным картам — это дополнительные расходы, связанные с некоторыми кредитными картами. Обычно следует обращать внимание на такие комиссии, как годовая комиссия, комиссия за просрочку платежа, комиссия за перевод баланса и комиссия за операции за рубежом — и это лишь некоторые из них. Комиссия по кредитной карте не обязательно является препятствием для заключения сделки, но вы должны понимать, на что соглашаетесь, прежде чем открывать новый счет.
  • Минимальные платежи: Минимальный платеж — это минимальная сумма, которую вы можете ежемесячно выплачивать эмитенту карты. Если вы не выплачиваете минимальный платеж, вам могут быть начислены штрафы за просрочку платежа и ухудшиться ваш кредитный рейтинг.
  • Бонусы: Помимо вознаграждений, некоторые кредитные карты предлагают другие бонусы, которые могут быть чрезвычайно ценными. Вот несколько примеров: кредиты на авиабилеты, кредиты на оплату сборов TSA PreCheck и Global Entry, доступ в залы ожидания аэропортов и страхование аренды автомобилей. Для получения некоторых преимуществ может потребоваться регистрация, а также действуют определенные условия.
  • Вознаграждения: Вознаграждения по кредитным картам обычно зависят от суммы ваших расходов по счету. Вознаграждения могут быть в виде баллов, миль или денежных возвратов, которые вы можете заработать и использовать.
  • Приветственный бонус: Приветственный бонус по кредитной карте — это предложение, которое некоторые эмитенты карт делают для привлечения новых клиентов. Как правило, вы должны потратить минимальную сумму в течение нескольких месяцев после открытия нового счета, чтобы получить право на бонус. Например, эмитент может сказать вам: «Потратьте 20000 рублей в течение первых трех месяцев после открытия счета». Если вы выполните требование по тратам, вы получите в ответ определенное количество баллов, миль или кэшбэка.

Просмотрите требования к заявке на получение кредита

Мы уже обсудили, насколько важен хороший кредитный рейтинг, если вы хотите получить новую кредитную карту. Предположим, вы хотите максимально увеличить свои шансы на одобрение заявки на получение кредитной карты. В таком случае вам следует ознакомиться с другими факторами, которые могут учитывать эмитенты карт, такими как доход семьи и непогашенная задолженность.

Также может быть полезно ознакомиться с ограничениями по подаче заявок на получение кредитных карт от разных эмитентов, чтобы понять, не помешает ли вам какое-либо из них.

Например, некоторые банки ограничивают свои приветственные бонусы одним разом для каждого клиента и устанавливают ограничения, если вы пытаетесь открыть несколько карт одновременно в одной семье.

Другие банки могут не одобрить новую карту, если за последние 1–2 года вы уже оформляли большое количество карт или кредитных продуктов.

Из-за таких правил рекомендуется сначала получать максимальный бонус по выбранной карте и внимательно отслеживать свои заявки и кредитные запросы, прежде чем подавать заявку на новую карту в другом банке.

Итог

В конечном итоге, выбор кредитной карты зависит от ваших личных потребностей. Вам следует выбрать карту, которая предлагает максимальные бонусы в категориях, на которые вы тратите больше всего, и помогает вам достичь ваших будущих целей в области путешествий.

Прежде чем подавать заявку на кредитную карту, мы настоятельно рекомендуем вам узнать свой кредитный рейтинг и ознакомиться с ограничениями эмитента карты, которые могут повлиять на вашу способность получить одобрение или заработать приветственный бонус. Если вы соответствуете требованиям и ответственно используете свою новую кредитную карту, она может стать отличным инструментом, который поможет вам построить кредитную историю и заработать привлекательные бонусы.

Ознакомиться с выгодными предложениями по кредитным картам вы можете здесь.