Коммерческий банк ⋆ FINAN$I$TEM
Коммерческий банк

Коммерческий банк

Коммерческий банк хорошо подходит для малого бизнеса и крупных корпораций.

Что такое коммерческий банк?

Коммерческий банк — это финансовое учреждение, которое выдает кредиты, принимает вклады и предлагает основные финансовые продукты, такие как сберегательные счета и депозитные сертификаты для предприятий. В отличие от розничного банка, который предоставляет аналогичные финансовые продукты частным лицам. Коммерческий банк зарабатывает деньги в основном за счет предоставления клиентам различных видов кредитов и взимания процентов.

Средства банка поступают от денег, размещенных клиентами банка на сберегательных счетах, расчетных счетах, счетах денежного рынка и депозитных сертификатах (CD). Вкладчики получают проценты по своим вкладам в банке. Однако проценты, выплачиваемые вкладчикам, меньше процентной ставки, взимаемой с заемщиков. Некоторые из кредитов, предлагаемых коммерческим банком, включают автокредиты, ипотечные кредиты, кредиты для бизнеса и личные кредиты.

Функции коммерческих банков

Основная роль коммерческого банка заключается в предоставлении финансовых услуг предприятиям и компаниям. Банки также обеспечивают экономическую стабильность и устойчивый рост экономики страны. Коммерческий банк выполняет следующие функции:

1. Прием вкладов

Прием вкладов — одна из старейших функций коммерческого банка. Когда банки только начинали свою деятельность, они брали комиссию за хранение денег от имени населения. С учетом изменений, произошедших в банковской отрасли за прошедшие годы и прибыльности бизнеса, банки теперь выплачивают небольшую сумму процентов вкладчикам, хранящим у них деньги. Однако вкладчики также несут административные расходы на обслуживание своих счетов.

Банки принимают три вида вкладов. Первый — это сберегательный вклад для мелких вкладчиков, которым выплачиваются проценты по их счетам. Они могут снять свои деньги в пределах ограниченной суммы, выписав чек.

Второй тип вклада — текущий счет для бизнесменов, которые могут снять деньги в любое время без предупреждения. Банки, как правило, не выплачивают проценты по вкладам, хранящимся на текущих счетах. Вместо этого с владельцев счетов взимается номинальная плата за оказанные услуги.

Последний вид вклада — срочный или фиксированный вклад. Клиенты, у которых есть деньги, которые им не понадобятся в ближайшие шесть месяцев или более, могут откладывать их на фиксированный счет. Процентная ставка увеличивается с ростом срока фиксированного вклада. Клиенты могут снять деньги только в конце оговоренного срока, написав заявление в банк.

2. Развитие кредитных линий

Предоставление кредитов — важнейшая функция банков, поскольку на нее приходится наибольший процент ежегодного дохода. Банки в основном предлагают краткосрочные и среднесрочные кредиты из процента от денежных вкладов по высокой процентной ставке.

Они не предоставляют долгосрочное финансирование из-за необходимости поддерживать ликвидность активов. Прежде чем выдать кредит клиенту, банки рассматривают финансовое положение заемщика, прибыльность бизнеса, характер и размер бизнеса, а также способность погасить кредит без дефолта.

3. Создание кредита

Предоставляя кредиты клиентам, банки не выдают кредит наличными заемщику. Вместо этого банк создает депозитный счет, с которого заемщик может снимать средства. Это позволяет заемщику снимать деньги по чеку в соответствии со своими потребностями. Создавая депозит до востребования на счете заемщика без печатания дополнительных денег, банк увеличивает количество денег в обращении.

4. Агентские функции

Коммерческие банки выступают в качестве агентов своих клиентов, помогая им в сборе и выплате чеков, дивидендов, процентных ордеров и векселей. Кроме того, они оплачивают страховые взносы, коммунальные платежи, арендную плату и другие расходы от имени своих клиентов.

Банки также торгуют акциями, ценными бумагами и долговыми обязательствами и предоставляют консультационные услуги клиентам, которые хотят купить или продать эти инвестиции. При управлении имуществом коммерческие банки выступают в качестве попечителей и исполнителей наследства от имени своих клиентов. Банки взимают номинальную плату за агентские функции, выполняемые от имени их клиентов.

Другие функции

Помимо вышеперечисленных основных функций, банки также выполняют ряд других функций. Они предоставляют иностранную валюту клиентам, занимающимся импортом и экспортом, покупая и продавая иностранную валюту. Однако, прежде чем работать с иностранной валютой, банки должны получить разрешение от регулирующего органа, в основном центрального банка.

Коммерческий банк также выступает в качестве хранителя драгоценных камней и других ценностей. Они предоставляют клиентам камеры хранения, куда они могут положить свои украшения, драгоценные металлы и важные документы. Такие вещи находятся в большей безопасности при хранении в банке, чем дома, где они могут быть украдены или повреждены.

Виды кредитов, предлагаемых коммерческими банками

Существует несколько видов кредитов, предоставляемых коммерческими банками своим клиентам. К ним относятся:

1. Банковский кредит

Банковский кредит — это денежная сумма, предоставляемая банком заемщику по определенной процентной ставке на определенный срок. Прежде чем выдать клиенту банковский кредит, банк должен получить несколько важных документов, чтобы убедиться, что заемщик вернет кредит. Эти документы могут включать копии документов, удостоверяющих личность, подтверждение дохода, а также аудированную финансовую отчетность в случае корпоративных клиентов.

Кредит выдается под залог, который в случае невыполнения клиентом своих обязательств банк может продать, чтобы вернуть деньги. Залогом может быть оборудование, машины, недвижимость, инвентарь, документы на право собственности и другие предметы.

2. Кредит наличными

Кредит наличными — это соглашение между банком и клиентом, которое позволяет клиенту снимать деньги сверх лимита его счета. Кредит наличными выдается на один год, но при особых обстоятельствах может быть продлен и до трех лет.

Сумма зачисляется на текущий счет заемщика и может быть снята по чеку. Процент, начисляемый на кредит наличными, зависит от суммы денег и срока, на который они были взяты.

3. Банковский овердрафт

Банковский овердрафт — это форма финансирования, которая позволяет владельцам текущих счетов превышать установленный лимит. Он не требует никаких письменных формальностей, а клиенты используют овердрафт для удовлетворения срочных потребностей. Проценты начисляются на сумму, на которую был превышен лимит текущего счета, а не на всю сумму овердрафта, разрешенную банком.

4. Дисконтированные векселя

Банк дисконтирует вексель, немедленно предоставляя деньги держателю векселя. Банк кладет деньги на текущий счет держателя после вычета процентной ставки за период кредитования. После наступления срока погашения векселя банк получает платеж от банкира векселедержателя.

Регулирование со стороны центральных банков

Деятельность коммерческих банков регулируется центральными банками соответствующих стран. Центральные банки выступают в качестве надзорного органа коммерческих банков и устанавливают определенные правила, чтобы банки работали в рамках установленных правил.

Например, центральные банки обязывают коммерческие банки хранить у них банковские резервы. Некоторые центральные банки устанавливают минимальные банковские резервы, требуя, чтобы банки хранили в центральном банке определенный процент от депозитов своих клиентов. Резервы помогают защитить банки от непредвиденных событий, таких как банкротство и бегство банков.

Дополнительные ресурсы:

Портал Finansistem поможет любому человеку стать финансовым аналитиком мирового класса. Для дальнейшего развития вашей карьеры вам будут полезны дополнительные ресурсы, представленные ниже:

Добавить комментарий