SWIFT

Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций.

Что такое SWIFT

SWIFT — это обширная и безопасная система обмена сообщениями, позволяющая банкам и другим финансовым учреждениям со всего мира отправлять и получать зашифрованную информацию, а именно инструкции по трансграничным денежным переводам.

Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications, сокращенно SWIFT) было основано в 1973 г. 239 банками из 15 стран в качестве кооператива с целью создания защищенной системы передачи финансовых сообщений. Сегодня SWIFT охватывает 11 тыс. банков и финансовых институтов в более чем 200 странах и территориях, через систему ежедневно проходит почти 38 млн. зашифрованных транзакций.

Как на самом деле происходит перевод денег

Задумывались ли вы когда-нибудь над тем, как деньги перемещаются из одного места в другое между банками и другими финансовыми учреждениями? Ответ может быть совсем не таким, как вы ожидаете.

В действительности деньги не перемещаются из одного места в другое. Скорее, если вы отправляете деньги, то это представляет собой ряд соглашений: банк-плательщик корректирует свои записи, указывая, что он должен вам меньше, чем до перевода, а банк-получатель корректирует свои записи, указывая, что он должен получателю средств больше, чем раньше. На самом деле деньги не нужно перемещать — просто обновляются бухгалтерские книги.

Подобная схема легко работает при «перемещении» денег внутри страны, поскольку в большинстве стран существует клиринговая система или посредник, обеспечивающий переводы внутри страны, чаще всего контролируемый центральным банком или другим государственным денежным органом. Центральное клиринговое агентство, как правило, может также осуществлять расчеты по чекам и банковским тратам между банками.

Все становится несколько интереснее, если вы хотите перевести деньги кому-либо в другую страну.

Корреспондентские банковские услуги

Поскольку большинство международных переводов осуществляются в различных валютах, большинству банков сложно хранить и управлять всеми валютами, в которых могут совершать операции их клиенты. Кроме того, они могут столкнуться с ограничениями на хранение определенных валют. Поэтому банки прибегают к помощи других банков, которые открывают счета в различных банках других стран, называемых банками-корреспондентами. В то время как банки могут хранить незначительные суммы иностранной валюты для удовлетворения физических потребностей своих клиентов в наличных деньгах, более мелкие банки используют крупные банки-корреспонденты для хранения иностранной валюты от своего имени.

Таким образом, если клиент банка хочет перевести деньги в иностранной валюте в иностранный банк, местный банк должен уведомить банки-корреспонденты банка, чтобы они перевели деньги в банк назначения.

До 1973 года, когда была создана система SWIFT, трансграничные переводы осуществлялись в основном вручную с помощью телексов — ранних систем двусторонней передачи текстовых сообщений. Платежные инструкции передавались по выделенным сетям Telex и удостоверялись идентификационными кодами — отсюда и появился термин «электронный перевод».

Таким образом, местный банк должен был связаться, проинструктировать и уполномочить свой банк-корреспондент скорректировать свою бухгалтерскую книгу и, если это не конечный банк-получатель, связаться, проинструктировать и уполномочить конечный банк-получатель обновить баланс банка-получателя в предполагаемой валюте в пользу предполагаемой стороны-получателя.

Как работает система SWIFT

Важно помнить, что SWIFT не столько переводит деньги, сколько передает информацию, содержащую подробные инструкции от банка-плательщика к банку-получателю о том, что нужно делать. Поэтому очень важно, чтобы сеть была безопасной, надежной и быстрой. Система обмена сообщениями SWIFT называется «SWIFTNet», и ее участники могут получать доступ к SWIFTNet по постоянным выделенным линиям, через Интернет или через «облако».

Прежде всего, каждому участнику сети SWIFT присваивается уникальный код, состоящий из 8 или 11 буквенно-цифровых символов. Формально этот код называется Business Identifier Code (BIC), но в просторечии его называют SWIFT-кодом или SWIFT ID. Первые четыре символа представляют собой название финансового учреждения, следующие два символа — код страны, а последние два — суффикс бизнес-участника.

Идентификатор филиала — это 3-символьный необязательный элемент, который может быть добавлен к 8-символьному BIC и используется для идентификации конкретных мест, отделов, служб или подразделений стороны.

Рассмотрим пример BIC на примере банка Toronto-Dominion Bank в Торонто (Канада), известного также как TD Bank, его BIC — TDOMCATT, где:

Первые четыре символа представляют собой название финансового учреждения: TDOM
Следующие два символа — код страны (Канада): CA
Последние два символа могут быть выбраны банком, в данном случае — Toronto: TT

FIN

Передача и получение защищенных сообщений осуществляется через систему защищенного обмена сообщениями SWIFTNet с шифрованием FIN. Для повышения эффективности и исключения ошибок сообщения имеют определенный формат. Этот формат называется MT103 и содержит всю необходимую информацию об отправителе, получателе и деталях транзакции.

После того как средства отправителя должным образом связаны со счетом получателя, начинается серия инструкций между банком-отправителем, всеми промежуточными банками-корреспондентами на этом пути и конечным банком назначения. Этот процесс в значительной степени автоматизирован, чтобы снизить вероятность человеческой ошибки — в 2020 году SWIFTNet обработала почти 10 млрд. FIN-сообщений.

Если все идет по плану, то перевод SWIFT доходит до места назначения примерно за 24-48 часов, но может занять и до пяти дней, особенно если перевод трансграничный и может потребовать цепочки платежей, охватывающей три-четыре банка.

Расходы

Осуществление перевода по системе SWIFT связано с определенными расходами. Банк или финансовое учреждение должны платить ежегодную плату SWIFT за доступ к SWIFTNet, а также взимать небольшую фиксированную номинальную плату за каждое отправленное FIN-сообщение.

Однако ваш банк будет взимать с вас комиссию за каждый перевод SWIFT, которая намного больше той, что взимает с него SWIFT. Банки-корреспонденты и конечный банк назначения, скорее всего, также взимают фиксированную комиссию за обработку вашего электронного перевода. Если при переводе вы проводите валютную операцию, ваш банк также взимает комиссию по сравнению с рыночным курсом обмена валюты, которая может быть весьма значительной, особенно если вы переводите большие суммы.

Кто пользуется системой SWIFT

Хотя до сих пор мы говорили о банках, использующих SWIFT, система прошла путь от 239 банков в 1973 году до более чем 11 000 участников в настоящее время. В число участников входят также такие финансовые институты, как:

Банки;
Брокеры/дилеры;
Инвестиционные менеджеры;
Страховые компании;
Биржи/клиринговые палаты;
Корпорации;
Участники фондов;
Кастодианы.

Каждый из более чем 11 000 финансовых институтов, входящих в SWIFT, является акционером SWIFT, поскольку это кооператив, принадлежащий его членам. Для вступления в кооператив финансовый институт оплачивает единовременный вступительный взнос и ежегодные взносы, размер которых зависит от класса принадлежащих ему акций.

Таким образом, вся прибыль, получаемая SWIFT, возвращается членам кооператива, что в 2020 году составило около 36 млн. евро.

Санкции SWIFT

Несмотря на то, что SWIFT имеет собственную независимую профессиональную команду менеджеров и контролируется центральными банками стран G10, ее деятельность может быть далеко не нейтральной. В марте 2022 г. по просьбе правительств США, Великобритании, ЕС и Канады SWIFT отключила семь российских банков от сети SWIFT в ответ на вторжение России на Украину. Эта мера фактически отрезает эти банки от сети международных платежей.

Однако это уже не первый подобный случай. В 2012 году ЕС ввел SWIFT-санкции против Ирана, отключив от сети некоторые иранские банки.

Это привело к тому, что Россия и Китай стали создавать конкурирующие сети, чтобы отнять у SWIFT доминирующее положение в сети обмена шифрованными сообщениями между финансовыми учреждениями. Кроме того, сторонники децентрализованных финансов (DeFi) предлагают криптовалюты в качестве альтернативы унаследованной финансовой системе, частью которой является SWIFT, без цензуры.