Как зарабатывают банки

Различные способы заработка для банков.

Как банки зарабатывают деньги

Диверсифицированные банки зарабатывают деньги различными способами; однако в основе своей банки считаются кредиторами. Банки обычно зарабатывают деньги, занимая деньги у вкладчиков и выплачивая им определенную процентную ставку. Банки ссужают эти деньги заемщикам, взимая с них более высокую процентную ставку и получая прибыль за счет разницы процентных ставок.

Кроме того, банки обычно диверсифицируют свой бизнес и генерируют деньги за счет альтернативных финансовых услуг, включая инвестиционный банкинг и управление активами. Однако, в целом, бизнес банков приносящий деньги, можно разделить на следующие виды:

1. Процентный доход;
2. Доходы от рынков капитала;
3. Комиссионный доход.

Процентный доход

Процентный доход — это основной способ, с помощью которого большинство коммерческих банков зарабатывают деньги. Как упоминалось ранее, он осуществляется за счет приема денег от вкладчиков, которым их деньги сейчас не нужны. Взамен за размещение своих денег вкладчики получают определенную процентную ставку и гарантию сохранности своих средств.

Затем банк может ссудить размещенные средства заемщикам, которые нуждаются в деньгах в данный момент. Заемщики должны вернуть заемные средства по более высокой процентной ставке, чем та, которая выплачивается вкладчикам. Банк получает прибыль за счет процентного спреда, который представляет собой разницу между выплаченными и полученными процентами.

Важность процентных ставок

Очевидно, что процентная ставка важна для банка как основной фактор дохода. Процентная ставка — это сумма задолженности в процентах от основной суммы (суммы займа или депозита). В краткосрочной перспективе процентная ставка устанавливается центральными банками, которые регулируют уровень процентных ставок для поддержания здоровой экономики и контроля инфляции.

В долгосрочной перспективе процентные ставки устанавливаются давлением спроса и предложения. Высокий спрос на долговые инструменты с долгосрочным сроком погашения приведет к росту цен и снижению процентных ставок. И наоборот, низкий спрос на долгосрочные долговые инструменты приведет к снижению цен и повышению процентных ставок.

Банки получают выгоду, выплачивая вкладчикам низкую процентную ставку и имея возможность взимать с заемщиков более высокую процентную ставку. Однако банкам необходимо управлять кредитным риском, который заключается в возможности невыполнения заемщиком своих обязательств по кредиту.

В целом, банки выигрывают от экономической ситуации, когда процентные ставки снижаются. Когда ставки низкие, банки выплачивают своим вкладчикам более низкие ставки, но кредиты по-прежнему выдаются со значительным спредом. Кроме того, когда ставки низкие, у компаний и частных лиц появляется больше стимулов для заимствований, что увеличивает спрос на кредиты. Верно и обратное. Когда ставки высоки, спрос на кредиты, как правило, падает, поскольку кредиты дороже, а экономика, как правило, находится на более сильной стадии экономического цикла — это означает, что дела у компаний идут хорошо и им не требуется столько финансирования. Это также означает, что вкладчики могут переключиться с других инвестиций на банковские депозиты, что приводит к снижению процентной маржи банка.

Доходы, связанные с рынками капитала

Банки часто предоставляют услуги на рынках капитала для корпораций и инвесторов. Рынки капитала — это, по сути, рынок, который объединяет предприятия, нуждающиеся в капитале для финансирования роста или проектов, с инвесторами, имеющими капитал и требующими возврата своего капитала.

Банки содействуют деятельности на рынках капитала, предоставляя ряд услуг, таких как:

• Услуги по продажам и торговле;
• Услуги андеррайтинга;
• Консультирование по вопросам слияний и поглощений.

Банки будут помогать заключать сделки с помощью собственных брокерских служб. Кроме того, банки будут нанимать специальные инвестиционно-банковские группы в различных секторах для оказания помощи в андеррайтинге долговых обязательств и акций. По сути, это помощь в привлечении долговых обязательств и акционерного капитала для корпораций или других организаций. Инвестиционно-банковские группы также оказывают помощь в слияниях и поглощениях (M&A) между компаниями. Эти услуги предоставляются в обмен на вознаграждение от клиентов.

Доходы, связанные с рынками капитала, являются очень нестабильным источником дохода для банков. Они полностью зависят от активности на рынках капитала в любой данный период времени, которая может значительно колебаться. Как правило, активность замедляется в периоды экономического спада и возрастает в периоды экономического роста.

Доходы, основанные на вознаграждении

Банки также взимают непроцентные комиссии за свои услуги. Например, если вкладчик открывает банковский счет, банк может взимать ежемесячную плату за ведение счета. Банки также взимают плату за различные другие услуги и продукты, которые они предоставляют. Вот некоторые примеры:

• Плата за обслуживание кредитных карт;
• Чековые счета;
• Сберегательные счета;
• Доходы от паевых фондов;
• Комиссионные за управление инвестициями;
• Комиссионные кастодиану.

Поскольку банки часто предоставляют своим клиентам услуги по управлению состоянием, они могут получать прибыль за счет платы за предоставляемые услуги, а также за определенные инвестиционные продукты, такие как паевые инвестиционные фонды. Банки могут предлагать услуги собственных взаимных фондов для направления инвестиций своих клиентов.

Платные источники дохода очень привлекательны для банков, поскольку они относительно стабильны во времени и не подвержены колебаниям. Это выгодно, особенно во время экономических спадов, когда процентные ставки могут быть искусственно занижены, а активность на рынках капитала замедляется.