Бизнес банкинг

Деятельность и предложения финансовых учреждений, направленные на удовлетворение финансовых потребностей бизнеса.

Что такое бизнес-банкинг

Банковское обслуживание бизнеса включает в себя деятельность и предложения, которыми занимаются финансовые учреждения для решения финансовых проблем предприятий. Специализированный набор финансовых продуктов и услуг предназначен для того, чтобы компании могли эффективно конкурировать, а финансовые учреждения — увеличивать свою долю кошельков.

Банковское обслуживание бизнеса в первую очередь опирается на бизнес, хотя поддержка со стороны владельцев считается второстепенным фактором.

Бизнес-банкинг и коммерческий банкинг — термины, которые иногда используются как взаимозаменяемые, но учреждения могут определять их как сегменты с растущим размером и сложностью клиентов. Зависимость учреждений от субъектов бизнеса по сравнению с владельцами варьируется в зависимости от размера и сложности бизнеса.

Для крупных государственных и частных предприятий с более сложными потребностями бизнес-банкинга уже недостаточно, могут потребоваться консультанты по корпоративному и инвестиционному банкингу.

Ключевые моменты

Банковские решения для бизнеса направлены на удовлетворение финансовых потребностей предприятия с помощью набора финансовых продуктов и услуг.
Депозиты, кредиты, казначейство и платежи, а также глобальная коммерция являются типичными предложениями в рамках банковского обслуживания бизнеса.
Сегментация в деловых и коммерческих банках может зависеть от размера и сложности клиента. Типичные клиенты находятся ниже порога, который требует поддержки корпоративного и инвестиционного банкинга.

Продукты и услуги

Многие банковские продукты и счета имеют общие черты с розничными банковскими услугами, в то время как другие не имеют аналогов. К ним относятся депозиты, кредиты, казначейство и платежи, а также консультационные услуги для ведения глобальной коммерции.

Предприятиям необходим удобный доступ к средствам. Продукты и услуги по приему и использованию депозитов являются важной функцией ликвидности, которую обеспечивают финансовые учреждения.

Коммерческие банки предлагают коммерческие кредиты и другие кредитные продукты, когда бизнесу требуются средства сверх капитала, имеющегося на его балансе. Эта функция создания кредита может финансировать недостаток оборотного капитала заемщика или финансировать капитальные затраты.

Многие предложения по казначейским и платежным услугам повышают операционную эффективность и результативность бизнес-клиентов.

Учреждения также могут предлагать консультационные услуги предприятиям, участвующим в международной торговле, через свои отделы глобальной коммерции.

Депозиты

Распространены несколько форм приема депозитов, которые зависят от ликвидности счета. Ликвидность варьируется от немедленной (по требованию) до неопределенной и с фиксированными сроками.

Бизнес-чекинг, или текущий счет, предоставляет средства до востребования. При высокой ликвидности по таким депозитам выплачивается мало процентов (если вообще выплачивается). Бизнес получает доступ к балансу через снятие наличных, чеки, тратты и различные электронные платежи.
Сберегательные счета для бизнеса выплачивают некоторые проценты по вкладам, превышающим ежедневные операционные потребности. Хотя предприятия могут получить доступ к средствам в любое время, процентная ставка обычно основывается на среднем остатке и может быть разделена на диапазоны. Дополнительные комиссии за транзакции применяются для разделения целей и полезности этого счета по сравнению с чековыми или текущими счетами с большим количеством транзакций.
Предприятия также держат нетекущие счета, чтобы получать более высокие проценты. В отличие от чековых и сберегательных счетов, средства на них не требуются немедленно. Отказываясь от ликвидности, предприятия могут участвовать в денежном рынке. Инструменты денежного рынка имеют короткий (менее одного года) и фиксированный срок; вознаграждением за риск, связанный с длительностью, является более высокий процент. Эти средства менее ликвидны и обеспечивают более высокую процентную ставку, чем другие депозитные счета.
Клиенты могут потерять проценты, если инструмент погашается и обналичивается до наступления срока погашения. На счетах могут храниться депозитные сертификаты, банковские акцепты, коммерческие бумаги и другие инструменты денежного рынка, такие как казначейские векселя.

Кредиты

Как и депозиты, формы кредитования имеют целевое назначение для финансирования различных видов использования. Срок действия кредитных предложений варьируется от краткосрочных (до востребования) до долгосрочных.

Револьверный кредит, кредитование на основе активов и банковский акцепт — это некоторые краткосрочные кредиты, которые предлагают коммерческие банки. Они позволяют восполнить дефицит финансирования в связи с деятельностью оборотного капитала, связанной с притоком и оттоком денежных средств. По большинству кредитных соглашений коммерческие банки предоставляют возможность немедленного погашения или по требованию. Кредитные линии возобновляются ежегодно, поэтому они краткосрочны по продолжительности и являются текущими обязательствами для бизнеса.
Долгосрочные кредиты, такие как амортизируемые или неамортизируемые кредиты, имеют промежуточный срок действия. Кредит предоставляется для финансирования оборудования, капитальных затрат и других денежных потоков для инвестиционной деятельности, такой как расширение и приобретение бизнеса. Сроки, как правило, превышают один год, но не превышают десяти лет. Процентная ставка может быть переменной или фиксированной. Учреждения могут предложить заемщику контракт на установленную процентную ставку и срок при отсутствии каких-либо событий дефолта.
Кредиты под коммерческую недвижимость и развитие недвижимости относятся к долгосрочным ипотечным кредитам с наиболее длительным периодом погашения. Хотя они имеют много общих черт с другими кредитами, конкретные правила ипотечного кредитования часто зависят от конкретной юрисдикции. Как и жилищная ипотека для розничных банков, кредиты под залог коммерческой недвижимости составляют значительную часть кредитного портфеля большинства коммерческих банков.

Казначейство и платежи

Помимо приема депозитов, предприятиям предлагается множество решений по управлению денежными средствами для удовлетворения потребностей казначейства и платежей. Ниже приведены примеры платных продуктов и услуг в этой категории.

Автоматизация выставления счетов, инкассация и решения для торговых точек поддерживают цикл продаж и инкассации и текущие активы баланса предприятия.
Выдача чеков, клиринг, расчетные и кредитные карты, электронные платежи — это услуги, которые поддерживают цикл приобретения и оплаты и текущую пассивную часть баланса предприятия.
Консолидированные возможности мониторинга, контроля, сверки и аудита поддерживают цикл отчетности и принятия решений посредством связи с информационными системами (например, программным обеспечением для бухгалтерского учета и управления запасами).

Международная торговля

Для внутренней и международной торговли учреждения также предлагают услуги по управлению рисками, возникающими при осуществлении этой коммерческой деятельности.

Помимо естественного хеджирования, для защиты бизнеса от валютных и других рисков может подойти доступ к спот-рынку или форвардному рынку. Финансовое хеджирование, такое как фьючерсные и форвардные контракты, предлагаемые консультантами, может покрывать риски, связанные с валютой, процентными ставками, сельскохозяйственной продукцией и другими товарами.
Документарные инкассо, финансовые или исполнительные аккредитивы, гарантийные письма и другие продукты торгового финансирования широко распространены для обеспечения поставки товаров и услуг по контракту.
Во многих юрисдикциях государственные и частные учреждения могут сотрудничать через экспортные кредитные агентства для поддержки предприятий, занимающихся глобальной коммерческой деятельностью.