Банковское дело. ⋆ FINAN$I$TEM
25 октября, 2020
Банковское дело

Банковское дело.

Основы банковского дела: как и с чего начать

Банковское дело является частью вашей повседневной жизни и ваш банковский счет, вероятнее всего каждый раз используется когда вы расплачиваетесь пластиковой картой или отправляете деньги друзьям. Банки и кредитные союзы также играют важную роль в жизненных событиях. Например покупка дома или финансирование других целей. Знание того, как работают ваши счета в банке, поможет вам воспользоваться этими услугами, избегая дорогостоящих ошибок.

Что вы можете сделать

Банковские услуги включают в себя все: от сберегательных счетов до кредитов (и не только).

Некоторые из наиболее полезных функций описаны ниже. Конечно вы можете жить не используя банки или кредитные союзы, но скорее всего вы сэкономите время и деньги, если воспользуетесь бесплатными или недорогими банковскими услугами.

Для начала решите какие банковские услуги наиболее важны для вас и хотите ли вы платить за эти услуги или нет.

Храните деньги: банки предлагают безопасное место для хранения средств. Вместо того, чтобы хранить деньги под своим матрасом или носить с собой, вы можете хранить деньги в банке и получать их тогда, когда они вам нужны. Вы можете никогда (или редко) прикасаться к наличным деньгам — ведь вы можете сделать большинство платежей в электронном виде. Средства в банках застрахованных FDIC и защищены правительством (кредитные союзы так же безопасны), поэтому ваши застрахованные средства не исчезнут, если банк обанкротится.

Осуществляйте платежи и перемещайте деньги: ваши деньги должны легко использоваться. Проверка счетов позволяет вам легко и быстро узнать сколько средств на балансе. Совершайте электронные платежи. Есть несколько способов делать электронные платежи:

  • Оплачивайте покупки с помощью своей дебетовой карты в магазинах или интернет-магазинах.
  • Оплачивайте счета онлайн, если ваш банк предлагает эту функцию (большинство делают — обычно бесплатно) и пусть ваш банк отправляет деньги поставщикам услуг, коммунальным компаниям и другим.
  • Предоставьте информацию о своем счете биллерам, чтобы они снимали средства с вашего счета.
  • Используйте приложения и онлайн-сервисы для отправки денег друзьям и компаниям у которых вы покупаете товары. Не обязательно чтобы ваш банк предоставлял эти услуги, но он используют ваш банковский счет для финансирования.
  • Зачисляйте деньги кому-нибудь (или себе) на важные сделки.

Когда личные чеки и платежи наличными не доступны, вы также можете оплатить товары и услуги онлайн.

Зарабатывайте проценты: некоторые банковские счета помогают вам зарабатывать деньги, выплачивая проценты. В течение длительных периодов времени начисление процентов превращает ваш первоначальный депозит в большую сумму денег. Однако банки являются безопасным местом для хранения денег, поэтому они не должны платить высокие ставки, на которых вы могли бы потенциально заработать больше чем на других инвестициях. Банки и кредитные союзы лучше всего подходят для вашего инвестиционного фонда и денег, которые вы планируете потратить в течение нескольких лет.

Одалживать деньги: банки также занимаются кредитованием. Они предоставляют авто и ипотечные кредиты, кредитные карты и кредитные линии для начала бизнеса. Традиционно это делали все банки (принимали депозиты от клиентов и использовали их для финансирования кредитов), но банки получали доход из других источников и конкуренция развивалась. Теперь у вас есть дополнительные возможности для заимствования денег в банке.

Где открыть счет

Термин «банк» часто используется в общем. На самом деле есть несколько разных типов банков. И выбранный вами банк повлияет на возможности вашего счёта.

Кредитные союзы и местные банки часто являются отличным выбором для вашего первого счета. Онлайн-банки дают вам немного больше возможностей без дополнительных затрат. Если у вас все еще есть неудовлетворенные потребности или вы хотите совершать покупки в одном месте, вам может помочь крупный банк.

Крупные банки это те банки которые вы сразу вспомните, так как они агрессивно рекламируют и имеют многочисленные филиалы. Эти банки являются именами домохозяйств и они предлагают полный спектр продуктов и услуг. Они имеют глобальный охват. Множество банкоматов на выбор и обслуживание клиентов, как правило, доступны в течение рабочего дня и вечера. Тем не менее вы можете быть только одним из миллионов клиентов и работа с крупными банками может быть неприятной. В крупном банке большинство банковских операций можно совершать бесплатно.

Региональные и общинные банки обычно ориентированы на небольшие географические районы. Они могут обслуживать клиентов в нескольких штатах или только в одном или двух городах.

Кредитные союзы очень похожи на региональные и общественные банки. Но у них другое название, потому что структура собственности иная. Это некоммерческие организации, которые принадлежат клиентам (в отличие от банков, принадлежащих инвесторам). Другими словами вы становитесь частичным владельцем, когда открываете счет и вносите деньги. Особенно в случае небольших кредитных союзов вам может быть легче получить одобрение на получение кредита — сотрудник может на самом деле рассмотреть вашу заявку и быть готовым просмотреть прошлые пункты, которые могут стать нарушителями для крупного банка. Тем не менее, вам всегда нужны достаточные кредитные баллы и доход, чтобы претендовать на получение кредита.

Онлайн-банки работают полностью онлайн, поэтому они лучше всего подходят для технически подкованных потребителей. Онлайн-банкинг часто бесплатный и эти банки как правило платят более высокие процентные ставки по сберегательным (и даже чековым) счетам, чем обычные банки. Тем не менее возможно стоит оставить счет открытым в банке или кредитном союзе с физическими точками поблизости. В этих филиалах можно быстро вводить и снимать средства и они предлагают дополнительные услуги.

Типы счетов

Сберегательные счета — это самый основной тип банковского счета. Вы вкладываете деньги, банк платит немного процентов и вы можете снимать наличные или переводить средства на другой счет по мере необходимости. Однако сберегательные счета бесполезны для повседневных расходов из-за ограничений на то, как часто вы можете снимать средства со счёта.

Классический счёт позволяет легко тратить деньги. Для этого вы можете:

  • Написать чеки
  • Открыть свою дебетовую карту
  • Оплачивать покупки онлайн
  • Настроить автоматическую оплату счетов онлайн
  • Разрешить биллерам брать с вашего текущего счета средства которые вы должны

Эти счета как правило не платят проценты, но вам и не нужно держать большой баланс на счёте. Тем не менее некоторые высокодоходные и поощрительные счета платят больше, чем основной сберегательный счет. Использовать текущий счет довольно просто. Большинству людей зачисляется зарплата на счёт и они используют деньги для оплаты расходов или переводов на другие счета.

Счета денежного рынка — это смесь сбережений и текущих счетов. Они платят проценты — часто больше, чем сберегательные счета, но не так легко потратить свои деньги, используя дебетовую карту или выписывая чеки. Единственный улов заключается в том, что банки ограничивают количество платежей, которые вы можете совершать со счета (три в месяц — это общее ограничение). Это хорошие счета для чрезвычайных сбережений или нечастых расходов.

Депозитные сертификаты (CD) являются ещё одним вариантом получения большего интереса, чем ваш сберегательный счет. Срочные депозиты требуют чтобы вы обязались оставлять свои средства нетронутыми в течение определенного периода времени. В обмен банк платит вам больше, но вам придется заплатить штраф, если вы обналичите деньги раньше. Сроки варьируются от шести месяцев до пяти лет, а более длительные сроки погашения обычно платят больше.

Как открыть счет

Открытие банковского счета — это просто предоставление информации и внесение депозита. Вы можете завершить процесс полностью онлайн, но некоторые банки требуют, чтобы вы заполнили формы. Вы можете посетить отделение банка лично и заполнить все необходимые документы.

Выберите банк, который будет отвечать вашим потребностям по низкой цене (подробнее об этом ниже). После того как вы определились с банком самое время заполнить заявку.

Предоставьте информацию о себе, в том числе:

  • Личные данные, такие как ваше имя, дата рождения, номер социального страхования или аналогичные;
  • Идентификационные данные, такие как водительские права, паспорт или другое удостоверение личности, выданное государством (если вы открываете учетную запись в Интернете, вам необходимо предоставить идентификационный номер);
  • Информация об адресе, адрес вашей прописки и адрес вашего физического проживания.

Банки обязаны запрашивать информацию выше. Они могут запросить дополнительную информацию, такую как ваш доход, ситуация с занятостью и многое другое. Если вы предпочитаете не предоставлять эту информацию, вам может понадобиться найти другой банк. Основное исключение — это когда вы подаете заявку на кредит. Почти каждый собирается спросить о вашем доходе до утверждения кредита. Если они не рассматривают ваш кредит или доход, вероятно вы получаете кредит под большие проценты.

Пополните свой счет начальным депозитом. Вы можете принести наличные, если откроете счет лично или выписать чек на свой новый счет. Вы также можете привязать существующие банковские счета к новому аккаунту и перевести деньги в электронном виде. Для будущих пополнений вы можете настроить прямой депозит у своего работодателя и большинство банков позволяют вам вносить средства на счёт с помощью мобильного устройства.

Получить в долгосрочные отношения

Довольно затратно менять банковские счета, поэтому выбирайте осторожно. С правильными счетами вы вряд ли замените свой банк (что хорошо). При неправильных счетах вы будете испытывать постоянное разочарование и тратить больше, чем нужно.

Получите хорошие ставки: Что означает высокие процентные ставки на ваши сбережения и низкие ставки по кредитам. Вам не обязательно нужен абсолютный лучший курс в стране, но ставки становятся более важными по мере увеличения суммы в долларах. При заимствовании также могут возникнуть проблемы с токсичными ставками: если вы платите 20% по кредитной карте, проблемы неизбежны.

Минимизируйте комиссионные: Ежемесячные сборы за обслуживание и комиссионные за низкий баланс могут стоить сотни долларов в год и другие банки могут предлагать те же услуги бесплатно. Особенно внимательно изучите график платежей, прежде чем открывать счет.

Найдите подходящее решение: Подумайте как вы хотите взаимодействовать со своим банком. Вы счастливы, что делаете все сами в интернете? Если это так, то онлайн-банки (или недорогие программы в обычных банках) являются хорошим вариантом. Нужно регулярно посещать филиал? Найдите удобный банк, который работает по вашему графику (некоторые банки открыты в выходные и работают по вечерам).

Выберите функции которые вы хотите. Любой банк или кредитный союз может предоставить сберегательные счета, базовую проверку и дебетовую карту. Какие дополнительные функции вы цените? Вот некоторые примеры:

  • Если вы хотите иметь возможность переводить средства между несколькими банковскими счетами (бесплатно), узнайте о правилах банковского перевода ACH. Некоторые банки предлагают услугу бесплатно, но они ограничивают количество счетов, на которые вы можете переводить средства.
  • Если вы получаете чеки и ненавидите ходить в банк убедитесь, что мобильные депозиты (или депозиты в банкоматах) доступны.
  • Если вы часто используете банкомат для снятия средств, проверьте есть ли у вас на районе банкоматы вашего банка.

Банковские уловки

Вы будете довольны, если избежите серьезных проблем. Опять же, вам не нужно получать лучшую в мире ставку сберегательного счета потому что она будет постоянно меняться — вам просто нужен хороший банковский счет.

  1. Сборы, пошлины: Банки печально известны тем, что снимают деньги с вашего счета. Существует ежемесячная плата за обслуживание, плата за низкий баланс, плата за неактивность, плата за прыгающие чеки и многое другое. Выберите банк в котором расходы будут низкими и следите за своим счетом, чтобы избежать комиссий, связанных с вашей деятельностью. Настройте оповещения для своего счёта и используйте правильный тип защиты от овердрафта, если вам это нужно.
  2. Доступность средств: Одна из самых сложных уловок — концепция доступных средств. Когда вы вносите депозиты на свой счет вы можете предполагать, что можете свободно тратить эти деньги. К сожалению у банков есть правила относительно того, как долго они могут хранить ваши депозиты и вам возможно придется подождать неделю или около того, чтобы использовать свои деньги. Изучите правила своего банка и чаще проверяйте свой «доступный баланс».
  3. Мошенничество и ошибки: Случаются ошибки и обычно они не в вашу пользу. Если кто-то украл деньги с вашего счета или деньги пропали по ошибке, немедленно свяжитесь с вашим банком. Федеральный закон защищает вас от несанкционированного использования, но вы должны действовать быстро, чтобы получить полную защиту. Если вы будете ждать слишком долго, вы будете нести ответственность за потерю, поэтому следите за активностью в своих аккаунтах. Вы можете заметить ошибки и многое узнать о своих расходах, если ежемесячно будете записывать движения средств на счёте.
  4. Заимствование больше чем надо: банки стремятся одолжить деньги, если они думают, что вы будете платить. Они не заботятся о вашей способности достигать ваших долгосрочных целей или о том, сколько вы тратите на проценты. Не занимайте только потому, что можете. Займись вещами, которые действительно улучшат твои финансы и твою жизнь — делай это с умом. Используйте подходящую ссуду для работы, избегайте долгов по кредитным картам и ссуд до получки и никогда не занимайте «максимальную» доступную сумму.

Добавить комментарий