Кто оценивает банковские ссуды? ⋆ FINAN$I$TEM
29 октября, 2020
Кто оценивает банковские ссуды?

Кто оценивает банковские ссуды?

Различные профессионалы, участвующие в процессе банковского кредитования

Кто оценивает банковские ссуды?

Процесс кредитования включает в себя ряд действий, которые приводят к утверждению или отклонению заявки на получение банковского кредита. В кредитном отделе банка работают разные кредитные специалисты с уникальными ролями и обязанностями, которые дополняют друг друга для завершения процесса кредитования.

Ссуды — один из основных источников дохода финансовых организаций. Банки зарабатывают деньги, взимая более высокие процентные ставки, чем те, которые они платят вкладчикам. Сумма процентов, взимаемых по ссуде, зависит, среди прочего, от суммы ссуды, срока ссуды, кредитного рейтинга, оцененного уровня риска. Из-за того, насколько важен процесс кредитования, банки выделяют много ресурсов кредитному отделу, чтобы они могли кредитовать кредитоспособных заемщиков. В результате они могут защитить себя от убытков, связанных с дефолтом клиентов.

Краткое резюме

  • Кредитование — это длительный процесс, в котором задействованы разные специалисты по кредитованию, от стадии сбора информации до утверждения и последующего выделения средств.
  • К основным кредитным специалистам, участвующим в кредитном анализе, относятся кредитные аналитики, андеррайтеры и старшие кредитные специалисты.
  • Каждое финансовое учреждение следует своим собственным процедурам в отношении проверки кредитоспособности, которые регулируются законами финансового законодательства.

Как работает процесс кредитования

Банки предлагают различные виды кредитов, от индивидуальных до корпоративных. Кредитные специалисты банка анализируют кредитные заявки на индивидуальном уровне. Банковский кредит может быть открыт кредитным специалистом, работающим в банке, или потенциальными заемщиками, которые обращаются в банк за финансированием.

Кредитные офицеры несут ответственность за обеспечение бизнеса банка и развитие отношений с клиентами от имени банка. Они могут обращаться к частным лицам и владельцам бизнеса с предложениями о ссуде. Потенциальные клиенты могут принять, отклонить или отложить предложение ссуды на более позднее время в будущем.

Клиенты также могут обратиться в банк за кредитом для финансирования приобретения актива, оборотного капитала или других проектов, приносящих доход. В обоих подходах к кредитованию сотрудники кредитного отдела в отделе должны проводить проверку данных потенциальных заемщиков, изучая их историю платежей по кредитам, жизнеспособность проекта, подлежащего финансированию, достаточность кредита для финансирования проекта, прошлые операции с банком и другие финансовые учреждения и др.

Цель состоит в том, чтобы оценить кредитоспособность клиента и его способность использовать кредит, если он будет предоставлен, для генерирования достаточных денежных потоков для покрытия расходов по ссуде и операционных расходов бизнеса.

Кредитные специалисты, оценивающие банковские ссуды

1. Андеррайтер

Андеррайтер — это кредитный специалист, который оценивает заявку на получение кредита, чтобы определить, является ли она жизнеспособной для банка. Андеррайтер оценивает финансовую историю клиента, чтобы проверить, стоит ли рисковать. Уровень риска определяется на основе прошлого взаимодействия клиента с банком или другими финансовыми учреждениями.

Андеррайтер оценивает способность клиента погасить запрошенную ссуду на основе его финансовых возможностей и денежных потоков. Также запрашивается предполагаемая цель кредита, чтобы установить, является ли он жизнеспособным и может ли заемщик генерировать достаточные денежные потоки. Андеррайтер проверяет кредитную историю клиента, залог и возможности.

Клиент должен быть в состоянии доказать, что у него достаточно возможностей для погашения своих текущих кредитов, если таковые имеются, и полного погашения использованного кредита без каких-либо проблем. Андеррайтер должен проверить прошлые платежные данные потенциального заемщика, запросив кредитный отчет от авторитетного рейтингового агентства. В отчете содержится информация о кредитном статусе клиента, прошлых займах и кредитных картах и ​​истории их погашения, истории невыполнения обязательств, потери права выкупа и изъятия, занятости и т. Д.

Вся указанная выше информация помогает андеррайтеру определить уровень риска клиента и стоит ли идти на него. Андеррайтер также оценивает обеспечение по ссуде и то, как его оценочная стоимость сравнивается со стоимостью примененной ссуды. Право собственности на предмет залога должно быть установлено, а документы о праве собственности депонированы в банк.

2. Кредитный аналитик

Кредитные аналитики являются неотъемлемой частью кредитного отдела банка или другого финансового учреждения. Они несут ответственность за процесс кредитного анализа, который рассматривается отдельно для каждого заемщика. К конкретному заемщику может быть прикреплен кредитный аналитик. Их роль заключается в проверке точности представленных документов. Им также поручено проверить, имеет ли бизнес или цель клиента, подлежащая финансированию, финансовая способность генерировать адекватные денежные потоки для обслуживания долга и обеспечивать заемщику доход.

Кредитный анализ может потребоваться для посещения офиса клиента в рамках процесса оценки кредита. Основная цель посещения объекта — убедиться, что информация, представленная в форме заявки на получение кредита, является точной и что цель кредита является жизнеспособной.

Кредитный аналитик также проверяет право собственности на предмет залога и подтверждает, что оценочная стоимость залога является точной. Проверка осуществляется либо путем проведения оценки, либо путем сравнения стоимости актива со стоимостью того же актива в других компаниях или с отраслевыми стандартами.

Другими факторами, которые учитывает аналитик, являются способность заемщика полностью погасить ссуду, вклад собственника в капитал в бизнесе и состояние деловой среды, в которой находится бизнес клиента. Кредитный аналитик также рассматривает кредитный рейтинг заемщика, чтобы определить уровень кредитного риска, связанного с кредитованием ему.

В зависимости от своих выводов о кредитоспособности заемщика кредитный аналитик дает рекомендацию кредитному комитету о том, одобрять ли ссуду или нет, и в случае одобрения, сумму кредита, которая будет предоставлена, и условия ссуды.

Дополнительные ресурсы:

Finansistem является официальным поставщиком глобальной программы сертификации аналитиков финансового моделирования и оценки (FMVA) ™, призванной помочь каждому стать финансовым аналитиком мирового уровня. Чтобы продолжить карьеру, вам будут полезны следующие дополнительные ресурсы:

  • Анализ кредитных рисков
  • Кредитный аналитик начального уровня
  • Виды кредита
  • Ссуды с переменной процентной ставкой

Добавить комментарий